›

Способы погашения кредита. Аннуитетный и дифференцированный: какой выгоднее

На сегодняшний день в банковской практике широко применяются две схемы погашения кредитов: классическая и аннуитетная. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки. Однако если о классическом способе построения графика (дифференцированные ежемесячные платежи) слышали многие, то аннуитетная схема погашения кредита вызывает вопросы. Хотя ее популярность в последнее время выросла настолько, что найти банк, где можно оформить заем с классическим графиком, уже достаточно сложно.

Что такое аннуитетный график

При обращении за кредитом у потенциального клиента часто спрашивают, какой схеме погашения он отдает предпочтение: классической (дифференцированной) или аннуитетной. Не нужно спешить с ответом, ведь, не разобравшись, можно сделать неправильный выбор, о котором со временем придется жалеть.

Итак, классический график строится путем деления основного долга на количество месяцев погашения, а проценты при этом начисляются на фактический остаток по кредиту – таким образом, ежемесячные платежи по займу получаются разными.

Аннуитетный график – это погашение кредита, когда ежемесячные платежи одинаковы до последнего месяца выплаты.

Расчет каждого погашения в этом случае намного сложнее, чем в предыдущем, так как осуществляется по специальной формуле:

Р – размер ежемесячного платежа;

К – коэффициент аннуитета;

S – первоначальная сумма займа.

Что касается коэффициента, то он рассчитывается по еще одной формуле, которая намного сложнее предыдущей:

К = %/12 * (1+%/12)N/((1+%/12)N-1),

% – процентная ставка по займу в соответствии с договором;

N – количество месяцев погашения ссуды.

Пример расчета аннуитетного платежа

При обращении в банк потенциальному заемщику озвучили следующие условия кредитования: процентная ставка 16% годовых, срок погашения – 60 месяцев, сумма кредита – 100 тысяч рублей.

Коэффициент аннуитета 0,02431805= (0,16/12*(1+0,16/12)60/((1+0,16/12) 60-1);

100 000*0,02431805 и получаем 2431,81 рубля.

Именно столько заемщик ежемесячно будет выплачивать по ссуде в течение пяти лет. То есть за все время пользования клиент принесет в банк 145 908,60 рубля (2431,81 рубля*60 месяцев).

Преимущества и недостатки аннуитета

Ответ на вопрос, почему большинство банков предлагают своим клиентам только кредиты с аннуитетным погашением, довольно прост – переплата здесь больше, чем при классическом графике. Таким простым и незамысловатым образом финансовые учреждения повышают свой уровень доходов.

Кроме этого, в займах, где установлен аннуитетный график, сначала заемщик выплачивает все проценты, а лишь затем – основной долг. В классическом графике выплата долга идет равномерно каждый месяц, но при этом, если клиент решает внести бóльшую сумму, чтобы быстрее закрыть заем, она уменьшает основной долг. Таким образом, в следующем периоде начисленные проценты будут меньше, так как уменьшился остаток долга. В результате досрочное погашение в симбиозе с «классикой» позволяет значительно уменьшить переплату по займу.

При досрочном погашении в аннуитетном кредите есть несколько вариантов развития событий:

  1. банк в соответствии с условиями договора сумму переплаты зачисляет на отдельный счет, и она в следующем месяце идет на выплату ссуды в качестве стандартного ежемесячного взноса;
  2. финансовое учреждение за счет переплаты уменьшает срок пользования ссудой, оставив размер ежемесячных платежей без изменений;
  3. банк может уменьшить на сумму переплаты размер основного долга и пересчитать график.

Однако есть в аннуитете и положительные стороны:

  • первые платежи меньше, чем при «классике»;
  • меньший размер ежемесячных платежей дает возможность клиенту получить большую сумму займа;
  • одинаковые взносы позволяют лучше спланировать свой бюджет;
  • чтобы получить кредит на одну и ту же суму при аннуитете и дифференцированном графике при выборе последнего нужно будет показать более высокий доход;
  • при долгосрочном кредитовании инфляционные процессы ощутимо снижают реальную стоимость ежемесячного платежа.

Способы погашения кредита: Видео

От многообразия банков и количества новых привлекательных программ кредитования у обычного заемщика голова может пойти кругом. Для того чтобы внести немного ясности следует разобраться сначала в предлагаемых схемах погашения кредитов, их отличиях, а также положительных и отрицательных для заемщика сторонах каждой из них.

Аннуитетная схема

Аннуитетная схема предполагает оплату кредита равными суммами ежемесячно (в течение всего срока). При данной системе погашения общая переплата будет максимальной по сравнению с другими схемами. Но главными ее плюсами являются:

  1. Равномерное распределение общей суммы на весь срок кредитования и отсутствие периодов, когда происходит значительное увеличение платежей;
  2. В случае частично-досрочного погашения (если данное условие предусмотрено кредитным договором), сумма платежа или срок кредитования могут значительно сократиться и, как следствие, снижается общая переплата;
  3. Отсутствие путаницы по платежам, так как сумма фиксирована и не изменяется со временем.

Дифференцированная схема

Дифференцированная система начисления предполагает снижение платежа по кредиту на ежемесячной основе. Максимальные платежи приходятся на первые месяцы обслуживания кредита. Главный плюс системы – сумма переплат существенно ниже, чем при аннуитетной (с условием, что сумма кредита и процентная ставка равнозначны). Потенциальный заемщик, при возможности, должен сравнить графики и суммы погашения по обеим схемам, даже если при дифференцированной предложенная ставка будет выше. Высока вероятность, что даже при большей процентной ставке переплата при дифференцированной схеме будет меньше. Но и у этой схемы есть два существенных недостатка:

  1. Первые месяцы размер платежей будет максимальным, что может вызвать трудности в погашении кредита у заемщика;
  2. Размер ежемесячного платежа меняется от месяца к месяцу, вызывая путаницу у заемщика.

Буллитная схема

Буллитная схема погашения предлагается банками наиболее редко. При данной схеме заемщику нужно ежемесячно оплачивать только начисленные проценты. Погашение основного долга происходит единовременно в конце срока кредитования. Данную схему целесообразно выбирать в том случае, если заемщик уверен, что к моменту наступления выплаты основного долга в наличии будет вся сумма полностью (например, сейчас выставлен автомобиль на продажу и после его реализации появится возможность выплатить единовременно полную сумму долга). Несомненный плюс такой системы в том, что на протяжении всего срока кредитования сумма ежемесячных платежей будет минимальна.

Решил выделить отдельную публикацию для того, чтобы более детально рассмотреть самые распространенные : аннуитетную и классическую. Если вы в ближайшем будущем планируете брать кредит, настоятельно рекомендую внимательно изучить этот материал, чтобы выбрать действительно .

Итак, рассмотрим, чем эти схемы погашения кредита отличаются друг от друга, в чем преимущества и недостатки каждой из них.

Классическая (стандартная, дифференцированная) схема погашения кредита

Принцип действия . Ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух частей:

  1. Тело кредита – постоянная часть платежа (общая сумма задолженности разбивается на количество месяцев пользования кредитом).
  2. Проценты – переменная часть платежа (начисляются, исходя из фактического остатка задолженности).

Таким образом, общая сумма платежа по кредиту при классической схеме погашения с каждым месяцем снижается за счет уменьшения суммы процентов. В первый месяц платеж по кредиту будет максимальным, а в последний месяц – минимальным (будет состоять практически только из тела кредита).

Преимущества:

  • Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет меньше, чем при использовании аннуитетной схемы погашения кредита;
  • Всегда можно четко определить свой остаток задолженности;
  • Выгодно погашать кредит досрочно: при досрочном погашении снижается сумма последующих платежей (за счет уменьшения процентов), появляется возможность не погашать в последующие месяцы тело кредита (если оно уплачено наперед).

Недостатки:

  • В первые месяцы совокупный платеж по классической схеме больше, чем по аннуитетной.

Кому подойдет:

  • Заемщикам, которые заботятся о своем личном бюджете и желают выбрать кредит с наименьшей суммарной переплатой.
  • Заемщикам, планирующим досрочное погашение кредита.

В последние годы классическую схему погашения кредита можно встретить все реже. Банки стараются переходить на использование аннуитетной схемы, которая является более выгодной для них, но менее выгодной для заемщиков.

Аннуитетная схема погашения кредита

Принцип действия . Ежемесячный платеж по кредиту состоит из одной фиксированной суммы, которая не меняется на протяжении всего срока пользования заемными средствами ни при каких обстоятельствах. Размер этого платежа высчитывается по специальной формуле, при желании вы легко найдете ее в Интернете. Аннуитетный платеж включает в себя и погашение тела кредита, и погашение процентов, при этом с каждым месяцем меняется только соотношение этих двух составляющих, но общая сумма платежа остается неизменной.

Аннуитетная схема погашения кредита устроена так, что в первые месяцы заемщик погашает больше процентов и меньше тела кредита. Благодаря этому растет суммарная переплата по кредиту (т.к. проценты начисляются на большие суммы в сравнении с классической схемой). Особенно это ощутимо на долгосрочных кредитах, например, ипотечных.

Преимущества:

  • В первые месяцы пользования кредитом аннуитетный платеж будет меньше, чем суммарный платеж по классической схеме;
  • Фиксированная сумма аннуитетного платежа позволяет максимально точно .

Недостатки:

  • Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет больше, чем при использовании классической схемы погашения кредита. При этом чем больше срок кредитования, тем существеннее будет разница в переплате;
  • Если в графике погашения кредита банк не указывает подробные расшифровки аннуитетного платежа (что бывает крайне редко), то заемщик не может точно знать свой остаток задолженности, как правило, он считает, что остается должен меньше, чем на самом деле;
  • Досрочное погашение менее выгодно, чем при классической схеме. Погашая кредит досрочно, заемщик только сокращает себе срок кредитования (выплачивая последние аннуитетные платежи наперед), но не имеет возможности пропускать последующие месяцы погашения.

Кому подойдет:

  • Банкам, конечно же;
  • Заемщикам, у которых не хватает средств для погашения первых крупных платежей по классической схеме.

Примеры использования разных схем погашения кредита

Рассмотрим на живых примерах разницу в применении классической и аннуитетной схемы погашения кредита. Для проведения расчетов я использовал кредитный калькулятор на сайте одного из ведущих банковских учреждений.

Будем рассчитывать кредит в сумме 10000 ден. ед. под 20% годовых сроком на 1 год, 3 года, 5 лет, 10 лет, 20 лет и 30 лет.

1 год:

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 833,33 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 13,89 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 1083,33 ден. ед. (10,8% от суммы кредита) .

Платеж по аннуитетной схеме : 926,35 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 759,68 (в первый месяц) до 911,16 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 15,19 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 1120,00 ден. ед. (11,2% от суммы кредита) .

3 года:

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 277,78 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 4,63 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 3083,33 ден. ед. (30,8% от суммы кредита) .

Платеж по аннуитетной схеме : 371,64 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 204,97 (в первый месяц) до 365,54 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 6,09 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 3380 ден. ед. (33,8% от суммы кредита) .

5 лет:

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 166,67 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,78 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 5083,33 ден. ед. (50,8% от суммы кредита) .

Платеж по аннуитетной схеме : 264,94 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 98,27 (в первый месяц) до 260,60 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 4,34 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 5900 ден. ед. (59% от суммы кредита) .

10 лет:

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 83,33 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 1,39 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 10083,33 ден. ед. (100,8% от суммы кредита) .

Платеж по аннуитетной схеме : 193,26 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 26,59 (в первый месяц) до 190,09 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 3,17 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 13190 ден. ед. (131,9% от суммы кредита) .

20 лет:

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 41,67 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 0,69 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 20083,33 ден. ед. (200,8% от суммы кредита) .

Платеж по аннуитетной схеме : 169,88 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 3,22 (в первый месяц) до 167,10 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,78 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 30770,00 ден. ед. (307,7% от суммы кредита) .

30 лет:

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 27,78 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 0,46 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 30083,33 ден. ед. (300,8% от суммы кредита) .

Платеж по аннуитетной схеме: 167,10 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 0,44 (в первый месяц) до 164,36 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,74 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 50160,00 ден. ед. (501,6% от суммы кредита) .

Таким образом, видно, что чем больше срок кредитования, тем менее выгодна заемщику аннуитетная схема погашения кредита в сравнение с классической. Если при кредитовании на 1 год под 20% годовых разница в переплате между этими схемами составляет всего 0,4% от суммы кредита, то при кредитовании на 30 лет – это 200,8% суммы кредита! При абсолютно одинаковых процентных ставках, различие лишь в схеме погашения кредита.

Аннуитетная схема погашения кредита всегда менее выгодна заемщику, чем стандартная, несмотря на то, что аннуитетный платеж поначалу меньше, чем совокупные платежи при использовании классической схемы погашения. При этом, чем больше срок кредитования, тем более ощутимой будет переплата по кредиту при прочих равных условиях.

Не рекомендует пользоваться кредитами с аннуитетной схемой погашения. Если уж вы решились на получение кредита, необходимо использовать все способы уменьшения кредитных расходов, и выбор кредита с классической схемой погашения – один из таких наиболее эффективных способов.

Сегодня существует две схемы расчета по кредиту: аннуитетная и дифференцированная. Каждому заемщику имеется свой подход, соответственно и схема выплаты платежей для всех подбирается очень индивидуально.

Аннуитетная схема погашения ипотечного кредита

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Дифференцированная схема погашения кредита на ипотеку

Дифференцированный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть - убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа при дифференцированной схеме идет на погашение процентов по кредиту.

При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Каждая вторая семья берет кредит в банке на разные цели. В современном мире это нормальная практика.

Мало кто знает, что существуют две разные схемы погашения кредита. А если и знают, то никак не могут решить, какой из них отдать предпочтение. Итак, разбираемся вместе.

Дифференцированная схема предусматривает постепенное уменьшение ежемесячного взноса. С самого начала вы платите большие взносы, но с каждым последующим платежом сумма уменьшается. Такой вариант чаще всего выбирают в случае долгосрочного кредитования. Например, при выдаче ссуды на жилье или автомобиль.

Проценты + фиксированная часть = платеж

В данном случае фиксированная часть – погашение тела займа. Проценты определяются как (остаток * ставка)/100%. Например, вы получили от банка 1 000 000 рублей. На рассчет у вас 20 лет.

Ставка составляет 12% годовых. Общая сумма делиться на 240 месяцев, и вы получаете ежемесячный фиксированный платеж в размере 4 166 рублей. Процентная ставка при этом всегда будет разной.

Например, на 120 месяце в случае оплаты 50% тела займа, сумма будет рассчитана так: ((500 000 * 12%)/12 месяцев)/100% = 5 000,8 рублей. Итак, общий размер платежа будет равен 9 166,8 рублей.

Классический вариант идеально подойдет для тех, кто:

  1. Имеет непостоянный доход и не уверен в будущих доходах;
  2. хочет уменьшить сумму переплаты по займу;
  3. рассматривает возможности уменьшения переплаты, а также размеров ежемесячных платежей благодаря досрочному погашению;
  4. берет большую сумму на достаточно длительный срок.

Чаще всего такой вариант предлагается именно ипотечным заемщикам. В отдельных случаях – по потребительским кредитам. Финансовые учреждения с дифференцированной системой погашения кредита еще работают, но, как показывает практика, такой способ не считается выгодным именно для банка. Почему? Потому что общая сумма платежа ниже, чем в других вариантах.

Плюсы:

  • Вы всегда можете точно определить остаток задолженности;
  • суммарная переплата будет меньше;
  • вы пользуетесь выгодой от досрочной оплаты кредита.

Минусы:

  1. Первый платеж самый крупный, часто невыгодный и неподъемный.


Аннуитентная схема является более распространенной для большинства пользовательских кредитов. При ней рассчитывается полная стоимость займа помимо одноразовых комиссий. Вся сумма делится на определенный срок кредитования. Каждый месяц заемщик вносит на банковский счет одинаковую сумму в течение всего срока действия договора.

Такой способ считается более выгодным, потому что не доставляет проблем. Вы, как заемщик, точно знаете и помните сумму платежа и не просчитываете каждый месяц, сколько нужно вносить.

(Ставка * сумма займа) – ((ставка + 1) * количество периодов) = платеж

Один месяц берется в качестве периода. Для первого месяца проценты будут равны сумме ((1 000 000 рублей * 12%) / 12 месяцев)/100% = 10 000 рублей. Общий размер платежа = 11 000 рублей. Т.е. за первый месяц вы выплатите только 1 000 из общей суммы. В процессе оплаты ситуация будет меняться в пользу тела займа.

Аннуитетный вариант идеально подойдет для тех, кто:

  1. Имеет стабильный доход и может четко спланировать бюджет семьи;
  2. не может вносить огромные ежемесячные платежи в первые месяцы использования средств;
  3. хочет уменьшить срок кредита за счет раннего досрочной оплаты;
  4. берет займ на малый период.

Сначала вы выплачиваете все начисленные проценты, а уже после возвращаете сумму, которую взяли в банке. Если вы выбираете долгосрочное погашение займа или же рефинансирование, то такой нюанс имеет очень большое значение.

Не каждый банк предоставит возможность досрочной выплаты при использовании аннуитетной схемы погашения кредита. Такой вопрос вы можете уточнить заранее.

Плюсы:

  • В первые месяцы платежи будут меньше, чем по классической системе;
  • сумма всегда будет фиксированной.

Минусы:

  • Суммарная переплата за весь период будет больше, чем в классической схеме. И чем больше срок, тем выше переплата;
  • Досрочные выплаты являются менее выгодными;
  • в графиках внесения часто не указываются расшифровки платежей, и многие считают, что должны меньше, чем это есть на самом деле.

Какой вариант выбрать?


Если финансовое учреждение позволяет вам выбрать один из двух способов, взвесьте все за и против. Да, одинаковые платежи делают аннуитетный вариант более удобным, но классический способ является более рациональным.

  • Ежемесячные выплаты : при дифференцированной схеме они уменьшаются с каждым месяцем, а значит, и свободных средств остается все больше и больше. Но при аннуитетной схеме на первых месяцах такие платежи менее обременительны.
  • Кредитное тело: при классической системе долг выплачивается в несколько раз быстрее. Во втором случае первые взносы идут на оплату процентов, а вся сумма задолженности не меняется вообще.
  • Планирование семейного бюджета : при аннуитетной схеме оно проще, так как сумма всегда одинаковая и ее не нужно дополнительно просчитывать.
  • Переплата по займу: в классическом варианте ниже в несколько раз.

Если основная цель – экономия, выбирайте дифференцированный способ. Но, если у вас нет больших сбережений на первый взносы, то аннуитетный вариант – то, что вам нужно. Продумайте и проанализируйте все стороны и примите решение.

Подробнее о карте

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • По паспорту, без справок;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,99%.
Кредит от Восточного Банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 20 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 12%.
Кредит от Райффайзенбанка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 10 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 13%.
Кредит от УБРиР Банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Решение мгновенно;
  • Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
  • Процентная ставка от 11%.
Кредит от Хоум Кредит Банка. Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 4 лет;
  • Кредит до 850.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,9%.
Кредит от Совкомбанка.