›

Курсовая работа: Экологическое страхование. Об экологическом страховании (новая редакция)

Сегодня можно застраховаться если не от всех, то от очень многих рисков, поджидающих нас в жизни. Технический прогресс не только источник пользы для общества, он же и причина вреда, наносимого нами собственной природе. Ввиду чего одним из востребованных видов страхования является экологическое.

Сущность и виды экологического страхования в России

Под экологическим страхованием понимают комплекс нескольких видов страхования экологических рисков. Функцией такого страхования является защита имущественных интересов сторон в случае экологических бедствий, вызванных деятельностью застрахованных лиц. Если на предприятии, заключившем договор экологического страхования, случился выброс вредных веществ или другая ситуация, нанесшая вред здоровью людей и экологии, то убытки будут покрыты из страхового фонда.

Пострадавшим это гарантирует выплату компенсации, а предприятия заставляет обращать усиленное внимание на технику безопасности и снижает финансовое бремя.

Страхование экологических рисков подразделяется на три основных вида.

  • Юридическое – страхуется , учреждений и организаций, которые, в результате своей деятельности, способны принести вред окружающей среде. , транспортники, специализирующиеся на опасных грузах и подобные.
  • – страхуется собственность (земельные угодья, недвижимость) на случай аварии или экологической катастрофы.
  • – страхуется здоровье и жизнь людей, работающих на потенциально опасном предприятии или проживающих на потенциально опасной территории.

Законодательно оформлено две формы экологического страхования.

  1. Обязательное.
  2. Добровольное.

Добровольное

При этой форме экологического страхования договор между страховщиком и застрахованным заключается по желанию последнего. Условия взаимодействия определяются страховой компанией. Кроме того, отсутствуют ограничения по страховым суммам и взносам, они определяются исходя из степени опасности и параметров объекта страхования. Регулировщиком выступает только здравый смысл – чем больше вероятность наступления страхового случая, тем солиднее ставки. Взносы застрахованное предприятие платит из собственной прибыли.

Обязательное

Все аспекты взаимодействия страховщиков и застрахованных при этой форме регулируются государством, через «Закон о страховании». Существует перечень потенциально опасных в плане экологии объектов (заводы, атомные станции, перевозчики и др.), которые в обязательно порядке должны быть застрахованы.

Обязательное страхование направлено не только на возмещение возможного ущерба, но и на снижение риска возникновения страховых ситуаций. Страховые суммы и размеры взносов устанавливаются не произвольно, как при добровольной форме, а нормированы.

Чтобы страховка не стала причиной убыточности предприятия, расходы на нее заносятся в себестоимость выпускаемой продукции или услуг, снижая нагрузку.

Преимущества и проблемы заключения договора

Хотя экологическое страхование в нашей стране развито слабее, чем в других развитых государствах, его преимущества сложно недооценить.

  • Оно создает взаимный материальный интерес у страхователей и страховщиков в минимизации риска экологических аварий.
  • Оно гарантирует пострадавшим получение компенсации, даже если предприятие банкрот и не располагает средствами.
  • Оно способствует более ответственному отношению к безопасности на страхуемых объектах.
  • Оно помогает совершенствовать страховую систему, так как требует высокого профессионального уровня от специалистов страховых компаний и соответствующей законодательной базы.

Целевой аудиторией этого вида страхования являются производственные и другие предприятия, чья деятельность связана с риском для экологии. Даже самая лучшая система очистки отходов не способна гарантировать, что никогда не случится аварийный выброс. Даже самые современные тягачи, перевозящие вредные вещества, могут попасть в аварию, что приведет к попаданию отравы в воздух и почву. Поэтому единственным способом если не предотвратить катастрофу, то хотя бы минимизировать отрицательные последствия, выступает экологическое страхование.

Какие риски могут быть включены в договор

Конкретный перечень страховых экологических рисков зависит от вида страхования и характеристик страхуемого объекта. Чаще всего в договора включают несколько основных категорий.

  • Природные бедствия, способные спровоцировать аварии и катастрофы – наводнения, ураганы, землетрясения, пожары и др.
  • Аварийные ситуации, в результате которых произошло загрязнение почвы, воздуха, водоемов.
  • Материальный ущерб, нанесенный имуществу в результате наступления страхового случая.
  • Травмы, увечья или смерть застрахованных в результате экологических катастроф.

Перед заключением договора специалисты компании тщательно изучают все нюансы состояния и деятельности объекта, усиливающие или уменьшающие экологические риски. Это позволяет им выявить необходимые для внесения в договор категории и те, которые можно игнорировать.

Страховое покрытие и кому оно выплачивается

Страховое покрытие в экологическом страховании призвано компенсировать ущерб здоровью или имуществу людей и юридических лиц, полученный при наступлении страхового случая. Оно включает в себя возмещение следующих убытков:

  • полученных в результате порчи или утраты имущества;
  • появившихся вследствие ухудшения экологической ситуации в окружающей среде;
  • связанных с тратами на очистку территории и восстановление ее исходного состояния;
  • связанных со спасением жизни, здоровья или имущества пострадавших;
  • связанных с расследованием обстоятельств страхового случая и сопутствующего судопроизводства.

В зависимости от ситуации, страховое покрытие выплачивается пострадавшим физическим лицам либо их наследникам.

Также оно идет на покрытие расходов юридических лиц, появившихся в результате наступления страхового случая.

  • Когда в результате аварии на заводе рабочий получает травму, покрытие выплачивается ему, если он погиб, покрытие получат наследники.
  • Когда в результате аварии утрачивается или страдает имущество, покрытие выплачивается собственнику. Например, после разлива нефти из перевернувшейся цистерны, возник пожар, и сгорели дома, расположенные над станцией, страховку получат владельцы, а заплатит ее страховая компания, а не перевозчик.
  • Когда в результате страхового случая возникло судебное разбирательство, сопровождаемое платными процедурами, расходы будут оплачены из страхового покрытия, а не из средств предприятия. Это касается и расходов на все мероприятия, требующиеся для устранения последствий выброса или аварии.

Благодаря экологическому страхованию простые люди, пострадавшие в результате пусть и непреднамеренной, но разрушительной и опасной экологической аварии, могут рассчитывать на возмещение ущерба. А предприятия, где случится выброс или нечто подобное, получат финансовую поддержку.

Защита окружающей среды от ущерба требует использования как гражданско-правовых методов, так и страхования.

Ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, вызванный авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик; его доля в общих потерях от загрязнения окружающей среды достигает 20-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельцев предприятий за счет экологического страхования, лишь в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.

Суть страхования заключается в объединении ресурсов отдельных собственников в целях компенсации убытков любому из них. Вероятностный характер перехода потенциальной опасности в «осуществившуюся» позволяет, собрав относительно не большие взносы с достаточного числа объектов, компенсировать «реализованную» опасность, т.е. ущерб. Экономическому подсчету поддается ущерб, нанесенный населению (расходы на восстановления здоровья и материального положения), окружающей среде (на очистку ее от загрязняющих веществ, поступивших вследствие аварии), хозяйственной сфере региона (на возмещение убытков производственным объектам).

Различия в объектах экологического страхования являются основой его деления на виды. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на следующие виды: страхование ответственности на случай аварийного загрязнения окружающей среды; имущественное страхование финансовых убытков, обусловленных аварийным загрязнением окружающей среды; личное страхование жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения граждан на случай наступления аварийного загрязнения окружающей среды. Личное и имущественное страхование имеют значение для граждан. В страховании экологической ответственности отдельные граждане не участвуют, хотя оно безусловно затрагивает их интересы, создавая дополнительные финансовые гарантии компенсации эколого-экономического ущерба. Страхование ответственности за причинение ущерба предполагает формирование специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов для компенсации вероятных потерь (которые принимает на свою ответственность страховщик в соответствии с договором страхования) и предотвращения загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, возмещение прямого имущественного интереса третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий.

Страхование ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности имеет два подвида:

  • а) страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности в целях защиты их имущественных интересов, возникающих в результате предъявления претензий о возмещении вреда жизни и здоровью физических лиц, природным объектам и комплексам при аварийном (внезапном, непреднамеренном) загрязнении окружающей природной среды;
  • б) страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) ранее «загрязненных» территорий и природных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизни и здоровью физических лиц. - так называемое ретроспективное страхование экологических рисков.

Основным условием страхования гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, должно являться страхование вод. почв, атмосферного воздуха и т.д. Такое условие может обеспечиваться отдельными договорами, пункт о приоритетности и обязательности заключения которых, необходимо включать в правила страховщиков о страховании гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности. Эго определено тем, что при наступлении страхового случая цель экологического страхования теряется, исходя из того, что убытки возмещаются в первую очередь физическим и юридическим лицам (в защиту их имущественных интересов), а при мизерности страховых фондов страховщиков на возмещение ущерба, причиненного водам, почве и атмосфере, денежных средств не остается.

Экологическое страхование - это деятельность, проводимая за счет средств специальных страховых фондов по защите имущественных интересов физических, юридических лиц, муниципальных образований и государства от экологических рисков, реализация которых может повлечь причинение вреда окружающей природной среде, жизни и здоровью населения.

Экологические риски могут быть подразделены на две группы страховых рисков:

риски чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями (событиями негативного природного характера), и риски чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных событиями техногенного характера (авариями, утечками и т.п.).

Таким образом, механизм экологического страхования направлен на аккумуляцию денежных средств в фондах страховых организаций. При наступлении страховых случаев эти средства перераспределяются между третьими лицами для компенсации ущерба. Часть средств инвестируется в деятельность страхователей.

В основе механизма экологического страхования лежит формирование страхового фонда, средства которого расходуются на компенсацию убытков, связанных с загрязнением окружающей среды, возникающих у субъектов, формирующих страховой фонд. Они могут реализоваться в рамках одной фирмы (самострахование и корпоративное страхование) или группы фирм (взаимное и коммерческое страхование).

К специальным страховым фондам для целей экологического страхования следует относить государственный фонд экологического страхования , резервные фонды превентивных природоохранных мероприятий страховщиков и фонды самострахования .

Государственный фонд экологического страхования образуется, как правило, за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда - возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной, так и в денежной форме. Данный страховой фонд в денежной форме - это централизованные государственные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства. Прерогатива распоряжаться ими принадлежит Правительству РФ.

Особое значение реально наполненного источника внутренних инвестиций принадлежит резервам, формируемым страховщиками. Одной из специфических черт экологического страхования является аккумулирование страховыми организациями в фондах превентивных мероприятий (РПМ) средств для природоохранных целей за счет части страховых взносов страхователей. Страховщикам рекомендуется ряд направлений использования средств РПМ, в числе которых: участие в финансировании мероприятий по совершенствованию оборудования очистных сооружений, фильтров на предприятиях с вредными выбросами, улучшению материально-технической базы нефте- и газопроводов. Согласно нормативным правовым актам, при проведении экологического страхования одной из основных задач является разработка порядка и условий использования страховыми организациями резервов превентивных природоохранных мероприятий (далее - РППМ); разработка программ использования РППМ для отдельных видов экологически опасной деятельности.

Фонд самострахования - это образование хозяйствующими субъектами собственного страхового фонда, справедливо распределяемого между членами (в рамках самострахования) в наиболее выгодные для них моменты времени. В данном случае имеет место добровольное объединение, исходя из собственных интересов участников, а также из интересов деятельности по сострахованию, когда страховщик может потребовать, чтобы страхователь держал на своей ответственности определенную долю риска.

Средства фонда формируются из взносов его участников, определенных в зависимости от их рисков, при этом размер фонда должен соответствовать уровню ожидаемых потерь. Страховые фонды могут быть созданы как в финансовой, так и в натуральной форме - путем создания материальных резервов и запасов.

Страховые операции должны осуществляться на всех этапах деятельности предприятия-страхователя, начиная от технико-экономического обоснования и государственной экологической экспертизы проекта. В систему экологического страхования должны включаться юридические лица - собственники природных ресурсов, заинтересованные в страховой защите природной среды территории.

Субъектами экологического страхования являются страховщик и страхователь . Субъектами экологического страхования могут быть физические и юридические лица, а в качестве объекта экологического страхования можно рассматривать любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением производственными, бытовыми и другими отходами, транспортными средствами, а также загрязнением при:

размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов;

применении средств защиты растений, минеральных удобрений, токсичных химических веществ и других препаратов;

использовании и создании новых биологически активных веществ и предметов биотехнологии; действии акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных физических факторов;

выбросах радиоактивных веществ;

транзитной транспортировке и размещении на территории государства экологически опасных материалов как отечественного, так и импортного производства;

проведении фундаментальных и прикладных научных разработок, внедрении импортного оборудования с повышенной экологической опасностью.

Представляя как систему экономических отношений по управлению экологическим риском, обнаруживаем, что оно является одним из немногих экономических инструментов, который позволяет привлечь в кажущуюся неприбыльной сферу охраны окружающей среды капиталы коммерческих структур.

Аварией на опасном производственном объекте в соответствии с законом РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» признается установленное службами МЧС России разрушение сооружения (или технического устройства, применяемого на опасном производственном объекте), неконтролируемые взрыв или выброс опасных веществ. Вред окружающей природной среде считается причиненным и подлежит компенсации, если установлено конкретное лицо (лица), имущественным интересам которых в результате аварии нанесен прямой ущерб.

Страховщик - это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (“выгодоприобретателю”), причиненные вследствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховое событие (случай) - применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым продолжит возмещение, оговариваются при заключении договора страхования. Обязательным является факт аварии, непредвиденность, непреднамеренность и чрезвычайность ущерба

Страхователи - юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия, организации и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами. Для юридических лиц возможно как добровольное, так и обязательное страхование, для физических - только добровольное. Юридические лица могут застраховать и собственные убытки от экологических аварий.

Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия. При определении размера тарифных ставок помимо оборота предприятия учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии (также играет важную роль “статус предприятия”).

Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.

Размер ущерба , вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров (лимитов) ответственности страховщиков при страховании экологических рисков. Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы страхования, объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий или их объединений, резервных фондов государства и т.д.

Страхование экологической ответственности допускает возможность частично переложить возмещение ущерба на самих страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы .

В договоре страхования устанавливается страховая сумма (лимит ответственности ) по каждому объекту страхования. Минимальный размер страховой суммы при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте устанавливается Законом РФ «О промышленной безопасности производственных объектов».

Франшиза - это установленная договором доля участия страхователя в возмещении ущерба. Как правило, она устанавливается в определенной денежной сумме.

Возможны случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.

Управление экологической безопасностью основывается на трех стратегиях:

предотвращение причин появления рисков;

предотвращение реализации неблагоприятных событий;

максимальное ослабление их последствий.

Используя негативное событие в качестве точки отсчета, мероприятия по обеспечению безопасности можно разделить на превентивные , действующие на уровне рисков (трансформация рисков), и компенсационные , применяемые при наступлении негативных событий (финансирование рисков).

экологический страхование ответственность гражданский


Для удобства изучения материала статью разбиваем на темы:

С точки зрения страхового покрытия существуют две формы полисов: на основе претензии; на основе имеющих место событий.

В первом случае страховое покрытие предоставляется по всем претензиям, которые предъявлены в течение срока действия полиса. Страховщик использует эту форму, чтобы оградить себя от претензий, которые могут быть предъявлены через много лет после произошедшего события, и тем самым снизить неопределенность при оценке возможного числа претензий и размера ущерба. Во втором полисе возмещаются убытки по событиям, произошедшим в течение срока действия полиса, независимо от времени предъявления претензии о возмещении ущерба.

Срок действия страховых договоров может быть уточнен путем включения соответствующих пунктов. Так, включение пунктов «период обнаружения» или «продление срока заявления» в полисы, построенные на основе претензий, дает возможность страхователю за дополнительную премию продлить срок действия договора в части убытков, понесенных в течение основного срока, но не оформленных в этот период должным образом. В этот же полис может быть включено положение, согласно которому не возмещаются убытки, произошедшие ранее определенной даты в прошлом.

Полис страхования всесторонней генеральной ответственности (ВГО)

Полисы страхования ВГО используются в США уже более полувека. Их назначение — страхование всех видов законной ответственности предпринимателей за телесный и имущественный ущерб, нанесенный третьим лицам (за исключением специально оговариваемых видов ущерба), в результате владения собственностью, осуществления деятельности или в результате производства продукции.

Этот полис не включает риски, покрываемые другими видами страховых услуг (страхование имущества, страхование от несчастных случаев на производстве и т.п.). Возмещению также не подлежат те виды ущерба, которые произошли по вине страхователя (халатность, нарушение законодательства), а также связанные с его собственным или контролируемым им имуществом. Риски, покрываемые стандартным договором, оставались на протяжении всех лет практически неизменными, за исключением риска радиационного ущерба, который был исключен из перечня в 1957 г. Этот риск страхуется специально созданными так называемыми страховыми пулами и с 1973 г. оговаривается особо.

В середине 1980х гг. в связи с принятием Закона о супер фонде и последовавшими за ним судебными процессами полисы ВГО претерпели существенные изменения. Во-первых, в полисах ВГО стала использоваться форма страхового покрытия на основе претензий, а не событий. Во-вторых, в полисах всесторонней генеральной ответственности исключались все экологические риски, однако страховое покрытие в случае внезапного события можно было приобрести за дополнительную премию. В-третьих, многие страховые компании полностью исключили из данных полисов покрытие любого ущерба, связанного с загрязнением окружающей среды.

Полис страхования ответственности за ущерб окружающей среде (ОУОС)

Полисы страхования ОУОС предназначены для покрытия ущерба, нанесенного загрязнением третьим лицам. Перечень страхуемых рисков, представленный в ОУОС, гораздо уже, чем в ВГО. В полисах ОУОС используется форма страхового покрытия на основе претензий и покрывается ущерб третьим лицам, возникший в результате продолжительных событий. В одном полисе ОУОС также может быть предусмотрено страхование ответственности за ущерб, нанесенный в результате внезапных событий

Полисы ОУОС появились сравнительно недавно. В период от начала 1970х до начала 1980х гг. страхование от продолжительных событий практически не проводилось, поскольку полисы ВГО исключали такие риски. В 1981 г. в связи с тем, что общественность высказывала все большую озабоченность по поводу ущерба, наносимого токсичными веществами (что выражалось в растущем числе исков), а также в связи с тем, что Законом о борьбе с твердыми отводами были установлены правила обязательного страхования, потребность в этом виде страхования резко возросла. На этот рынок вышли многие страховые компании. Так, ассоциация страхования ответственности за загрязнение, учрежденная в 1981 г., являлась перестраховочным пулом. Она, насчитывала 37 компаний членов, и по крайней мере еще 12 американских и английских страховщиков предлагали полисы ОУОС.

Изменения на рынках ВГО и ОУОС

Рынок ОУОС, так же как и рынок ВГО, существенно изменился в середине 1980х гг. Многие компании перестали осуществлять этот вид страхования, другие значительно увеличили премии и уменьшили суммы страхового покрытия. Экологические риски также включаются в полисы страхования профессиональной ответственности. В полисах ВГО, как отмечалось выше, не предусматривается возмещение ущерба, возникшего вследствие небрежности. Полисы страхования профессиональной ответственности, напротив, предоставляют страховое покрытие в случаях, когда ущерб третьим лицам был нанесен в результате небрежности. Такое страхование необходимо инженерам, архитекторам, консультантам в области экологии, т. е. лицам и фирмам, чья профессиональная деятельность связана с возможностью загрязнения окружающей среды.

При другом виде страхования — страховании руководителей от ошибок и упущений в работе — также покрывается ущерб, нанесенный загрязнением окружающей среды. Наконец, экологические риски включаются в полисы страхования автоперевозок, грузов и т. д.

В середине 1980х гг. страховые компании стали полностью исключать экологические риски из этих полисов, специально оговаривать их или же страховать отдельно. Как и в случаях с полисами ОУОС и ВГО, возросли премии, уменьшились суммы страхового покрытия, была исключена форма страхового покрытия на основе событий и т. д.

Альтернативное страхование

Высока степень неопределенности в страховании рисков ответственности. Она связана с возможностью изменения многих условий, которые учитываются при расчете необходимой страховой премии. Естественно, при страховании серьезных по размеру и "последствиям рисков страховщики прибегают к перестрахованию. Перестраховщик часто не имеет достаточно полного представления о тех убытках, которые он может понести, особенно это касается страхования экологических рисков, так как научный прогресс все время преподносит страховщикам разного рода сюрпризы в виде либо открытия новых вредных для окружающей среды веществ, либо обнаружения некоторых новых свойств у уже известных веществ.

Так как Тарифные ставки по страхованию ответственности Сильно возросли, то многие компании не могли себе позволить приобрести полис. Альтернативой могло бы служить самострахование, однако подобная форма защиты от рисков предполагает резервирование достаточно больших сумм, что невозможно для малых фирм. Другой альтернативой могло бы послужить создание страховых пулов, объединяющих однородные предприятия (например, муниципалитеты, штат Теннесси, 1979 г.). Практика создания пулов распространилась не только на местные органы власти, но и на другие отрасли хозяйственной деятельности (например, нефтяные компании).

Другой альтернативой обычному рыночному страхованию является практика создания дочерних страховых организаций, которые занимаются в основном тем, что страхуют риски материнской компании. В данной схеме деньги практически не уходят из материнской компании, но в то же время обеспечивается необходимая страховая защита. Однако создание отдельной страховой компании под силу только очень крупной корпорации.

Базовыми принципами Римского договора в отношении европейского экономического пространства являются свободное перемещение граждан, свободное перемещение имущества, свободное перемещение капиталов. Единый европейский акт 1985 г. придал новый импульс деятельности ЕС в сфере здравоохранения, обеспечения безопасности, защиты окружающей среды, защиты потребителей.

Европейская система страхования

Европейская экономика постоянно реструктурируется: многочисленные слияния и поглощения, введение евро, расширение интернета, изменения в составе крупных компаний, акции которых продаются на бирже, в связи с приобретением части их уставных капиталов англосаксонскими пенсионными фондами. Кроме того, усиливают свои позиции потребители, желающие в случае нанесения им любого ущерба получить компенсацию. Наряду с этим существует тенденция к снятию обязательств с и перенесению их на каждое предприятие, также в законодательствах каждого государства усиливается ответственность производителя. Данные тенденции в Европе выразились в области товарообращения в двух европейских директивах, а в области охраны окружающей среды — в многочисленных директивах и предложениях.

Отношение Европейского союза к окружающей среде проявилось во введении в действие Директивы о перевозках опасных грузов, о безопасности территорий (СЕВЕСО). К этому ЕС подтолкнули катастрофы в Италии (1976) и Швейцарии (оценочный размер ущерба 30—35 млн. швейцарских франков). Единый закон отнес защиту окружающей среды к компетенции ЕС. Основы данного закона: принципы осторожности, превенции и принцип «загрязнитель платит». Маастрихтский договор 1992 г. внес следующие дополнения: развивать международную деятельность направленную на решение региональных или мировых проблем окружающей среды. Оставить нашим детям мир в нормальном состоянии!

В 1993 г. была разработана «Зеленая книга», в 1999 г. — «Белая книга» — конкретные предложения по ответственности за загрязнение окружающей среды. Эти положения позволяют применить на практике три ключевых принципа: превенция и осторожность возмещение ущерба у источника, «Загрязнитель платит». Но всегда возникают сложности с определением состояния окружающей среды, нанесенного ущерба, определением Загрязнителя. В настоящий Момент законодательства в области окружающей среды различаются по странам, но происходит их постепенное сближение. Однако принципы права в области ответственности за загрязнение окружающей среды еще не созданы. Предстоит претворить в жизнь следующие принципы: ответственность без ясно выраженной ошибки, определение окружающей среды, включающее стороны без права собственности, облегченный доступ к правосудию всех участвующих сторон, смягчение понятия доказательства причинно-следственных связей, солидарная ответственность, отсутствие ограничений ответственности.

Ответственность за загрязнение окружающей среды отличается от других видов ответственности, так как в данном случае необходимо учитывать постоянное движение научной эволюции и такие важные моменты, как существование определенного промежутка времени между загрязнением и его последствиями, а также проблема распространения загрязнения и при всем этом вероятности значительных жертв.

Гибкие формы страхования

Риск загрязнения покрывается обычно на следующих условиях: один полис на каждый риск или вид деятельности; договор по принципу предъявления претензии; каждый риск — проведение аудита, Аварийный ущерб и при определенных условиях постепенно причиняемый ущерб.

Страховщики, как правило, ведут себя согласно трем типам поведения:

1) страны с универсальным подходом ко всему рынку и со стандартизированными полисами;

2) страны с пулами по загрязнению окружающей среды;

3) страны, в которых гарантия продается индивидуально каждым страховщиком. Страховщики предлагают различные виды покрытия, в то же время законодательство на стабилизировано, в частности, в отношении очистки загрязненных почв, и существуют различные подходы к интерпретации текстов договоров судами. Необходимо выделять риск в отдельный страховой продукт. Это позволит быстро отслеживать возможные отклонения.

Достаточно примечательным является опыт страхования экологических рисков Швейцарии. Одним из наиболее опасных источников загрязнения в мире являются свалки бытовых и промышленных отходов. Швейцарская страховая компания «Швайцер Рюк» разработала оригинальную концепцию страхования ответственности за свалки. Основная задача этого страхования заключается в предупреждении экологических рисков.

Страховщик и страхователь заключают долгосрочный договор (он охватывает оба состояния свалки — и период эксплуатации или заполнения, и период консервации, поскольку страховой случай может произойти после того, как свалка перестанет использоваться по назначению). Понятия «страховщик» и «страхователь» в этой ситуации используются без пр1вязки к конкретным субъектам, поскольку субъекты могут меняться, а действие договора продолжается. Размеры годовых страховых взносов велики (их суммы в год зависят от конкретных условий свалки).

В уплате взносов участвует не только руководство свалки, но и непосредственные производители мусора. Непременным условиям страхования являются четкая идентификация отходов, составление карт их захоронения на площадях складирования и постоянный контроль за состоянием свалки.

Страховщик и страхователь действуют в теснейшем контакте, при этом страховщик регулярно получает сведения обо всех процессах, протекающих на свалке, и при его непосредственном участии (а часто и под его руководством, посколь10" он является держателем «ноу-хау») разрабатываются мероприятия по предупреждению или ликвидации возникших экологических ущербов. Средства на это идут из страховых взносов.

Таким образом, страхование ответственности за свалки позволяет своевременно предотвращать экологические ущербы, не перекладывая эту заботу на плечи грядущих поколений. Кроме того, это значительно расширяет возможности рынка страховых услуг.

Концепция, предложенная страховой компанией «Швайцер Рюк», базируется на комбинации нетрадиционных методов страховой защиты и научно-инженерных средств управления экологическими рисками. В рамках новой концепции не только решается проблема страхования ответственности за ущерб, нанесенный окружающей среде (финансовая защита здесь только формальная цель), гораздо более серьезная цель этой компании — предупреждение экологического риска.

Риски и страхование

Согласно методологии оценки риска, принятой за рубежом и получившей распространение в России с середины 1990х гг., в настоящее время выделяют экологический риск и риск для здоровья человека.

Экологический риск (К) — функция от вероятности наступления нежелательного для окружающей природной среды события (Р) и масштаба его последствий (М): Я = Я(Р; М).

Риск для здоровья человека — функция от вероятности наступления нежелательного для здоровья населения события (Р) И масштаба его последствий (Л/) : Л К А/).

Экологический риск и риск для здоровья человека имеют особое значение для заимодавцев и заемщиков, так как влекут за собой штрафы, различные санкции, денежные на ликвидацию последствий загрязнения, а также влияют на имидж компании и на стоимость ее акций. Риск от загрязнения окружающей среды может быть видимым (очевидным) и невидимым (неочевидным), контролируемым и неконтролируемым.

Согласно методике, разработанной Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР), анализ экологических рисков и рисков для здоровья человека проводится в шесть этапов.

Рассмотрим эту процедуру подробнее:

I. Идентификация опасностей. Опасность — это условие, несущее в себе потенциал реализации нежелательных последствий (например, утрату имущества, болезни, смерть, вред окружающей среде и т.д.).

II. Рассмотрение сценариев последствий. Сценарий, последствий — нежелательное развитие событий из-за опасности.

III. Оценка масштаба последствий. Масштаб последствий может быть выражен качественно (значительные, умеренные, малые) или количественно, например, в денежном эквиваленте.

IV. Оценка вероятности осуществления сценария, т.е. возможность, что данное событие произойдет. Она может быть выражена качественно (высокая, средняя, низкая) или количественно.

V. Оценка степени рисков. Степень риска — это произведение оценки вероятности осуществления нежелательного события и оценки масштаба последствий в том случае, если эти величины выражены количественно (другими словами, необходимо перемножить результаты и этапов), или, если вышеуказанные величины выражены качественно, можно воспользоваться матрицей оценки рисков, представленной в методике ЕБРР.

VI. Оценка вариантов управления риском. На этом этапе необходимо предложить варианты снижения, устранения риска или контроля над ним и выбрать из них наиболее подходящий по соотношению; затрат, и выгод или по соотношению затрат и эффективности. Здесь может оказать помощь матрица реагирования на риск, приведенная в той же методике.

Конкретные цифры, находящиеся на границах ячеек данной матрицы, могут варьироваться от объекта к объекту, так как понятия «низкая» или «высокая» стоимость, а также «умеренный» или «высокий» риск относительны.

Методика ЕБРР тесно связана с этапами оценки риска, разработанными американским Агентством по охране окружающей среды (этапы I, II, IV, III, V):

1) идентификация опасности (I этап методики ЕБРР);

2) оценка экспозиции (II этап методики ЕБРР);

3) оценка дозы-эффекта (дозы-отклика, дозы-ответа) (IV этап методики ЕБРР);

4) характеристика риска (Ш, V этапы методики ЕБРР).

На первом этапе происходят сбор информации об источниках загрязнения, выявление негативных воздействий и выбор наиболее важных для анализа веществ. При этом необходимо учитывать различие в понятиях «риск» и «опасность». Опасность — это любой фактор, при воздействии которого может наблюдаться негативное влияние на окружающую среду и человека, т.е. является характеристикой самого загрязняющего источника при взаимодействует с окружающей средой и не зависит от наличия реципиентов условий местности. Риск, наоборот, можно рассчитать количественно, он возникает при не посредственном соприкосновении загрязняющего вещества с реципиентами, зависит от условий местности и доз.

На начальном этапе оценки риска анализируются данные о, загрязнителях, их распространении, точности, путях экспозиции (т. е. проникновения в организм реципиента), возможного ущерба для здоровья. При этом различают следующие пути воздействия загрязнителей на реципиентов: ингаляционный, перроральный, накожный. Однако на практике невозможно учесть воздействие всех загрязняющих веществ из-за их огромного количества и не всегда известных путях распространения, а также слишком большого объема необходимой работы по анализу этих веществ. Поэтому важно правильно выбрать вещества, подвергаемые исследованию в первую очередь. Отбор ведется по таким критериям, как тяжесть эффектов от их воздействия на реципиента, частота и продолжительность действия (при этом особенно учитываются канцерогены, такие как соединения ртути, кадмия, свинца, никеля, хрома, бенз(а)пирен, формальдегид, полихлорированные бифенилы и др.), свойство их накапливаться в организме и вызывать генетические изменения, а также трансформироваться в более токсичные вещества.

На втором этапе производится оценка экспозиции. Экспозиция — соприкосновение реципиента с физическим, химическим или биологическим агентом. Она может быть измерена количественно, в каком либо объеме среды при непосредственном воздействии на организм реципиента за определенное время. Под оценкой экспозиций понимают измерение и определение продолжительности, характера и особенностей воздействия вещества на реципиентов. При этом уточняется путь, посредством которого химические вещества воздействуют на организмы, — «маршрут воздействия», точки контакта — «точки воздействия», способ проникновения веществ в органы.реципиента (ингаляционный, через кожу и т. д.), а, также концентрации воздействующих веществ, т. е. их содержание в окружающей среде на единицу ее объема за какой либо промежуток времени. Для определения концентраций воздействующих веществ применяться как мониторинг местности, так и компьютерное моделирование (методика ОНД86 для расчетов среднегодовых концентраций, программные продукты «Эколог», модели типа С для моделирования рассеивания выбросов от автотранспорта и др.). После этого становится возможной количественная характеристика экспозиции, т. е. для всех путей определение величины и продолжительности воздействия. Экспозиция рассчитывается как масса вещества, воздействующего за единицу времени (мг/день); как количество вещества в окружающей среде (мг/м); как количество вещества, отнесенное к массе тела и продолжительности воздействия (мг/кг день), т. е. как суточная доза загрязнителя.

На третьем этапе проводится оценка зависимости «доза—эффект». Под эффектом в данном случае понимается вредное влияние загрязнителя на здоровье реципиента, характеризуемое величиной риска, который может быть годовым или пожизненным, а также индивидуальным или популяционным.

Все вредные вещества по своему действию подразделяются на две группы: канцерогены и неканцерогены.

Канцерогены характеризуются отсутствием порога воздействия, Т.е. концентрации, ниже которой они безопасны. Эти вещества вызывают раковые опухоли после длительного воздействия.

Согласно классификации американского агентства по охране окружающей среды канцерогены делятся на пять групп:

Группа А — канцерогены для человека (достаточные доказательства в эпидемиологических исследованиях);

Группа В — вероятные канцерогены для человека;

Группа С — возможные канцерогены для человека (ограниченные или неоднозначные доказательства канцерогенности в опытах на животных при отсутствии данных для человека);

Группа В — не классифицируемые как канцерогены для человека (неадекватные доказательства на животных);

Группа Е — неканцерогены (Отсутствие доказательств по крайней мере в двух адекватных экспериментах на разного вида животных или в эпидемиологических и экспериментальных исследованиях).

При анализе риска от воздействия канцерогенных соединений во внимание принимаются два основных вида риска.

Индивидуальный канцерогенный риск в течение всей жизни (пожизненный), который определяется как дополнительный риск для особи популяции заболеть раком в течение жизни при воздействии конкретного вещества в определенной концепции или дозе.

Особенности права экологической ответственности в России

Приступая к краткому анализу этого вопроса, следует учитывать, с одной стороны, что Россия имеет правовую систему, построенную, как и в континентальной Европе, на принципах , а с другой — что она, как и Германия, является страной с федеральным устройством. Остановимся несколько более подробно на законодательных нормах, прямо относящихся к праву экологической ответственности.

В России эти нормы включаются составным элементом в публичное, гражданское и уголовное законодательство. Однако в стране нет специального законодательного акта об экологической ответственности и отсутствуют специальные законы, касающиеся точного правового определения ущерба от загрязнения ОС. Общие принципы реализации ответственности и возмещения нанесенного третьим лицам вреда, включая вред, причиненный имуществу, жизни и здоровью граждан, зафиксированы во второй части Гражданского кодекса РФ (гл. 59, § 1, 2). Однако здесь отсутствует требование о возмещении вреда. Связанного с чистым экологическим ущербом (ущербом экосистемам, биоразнообразию и т.п.). Данный факт, который нами уже отмечался применительно к экономически развитым странам, отражает живучесть гражданско-правового подхода к экологическим благам как к объектам, которые якобы не имеют экономической ценности.

В текст Закона РФ «Об охране окружающей среды» 1 января 2002 г. включена специальная гл. XIV «Ответственность за нарушение законодательства в области охраны окружающей среды и разрешение споров в области охраны окружающей среды», которая несколько сглаживает, но не преодолевает полностью эту правовую несообразность.

В стране установлена:

1) имущественная,

2) дисциплинарная,

Назад | |

Экологическое страхование – способ защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении неблагоприятных экологических последствий (экологических рисков) за счет денежных фондов, создаваемых страхователями. Предусматривается две формы экологического страхования – добровольное и обязательное юридических лиц и граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Так, в ст. 18 Закона «Об охране окружающей среды»закреплено, что в Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.

Рискованный характер предпринимательской деятельности человека, обусловленный противоречиями между целями экономического развития и экологическими требованиями в процессе взаимодействия общества и природы, порождает специфические общественные отношения по предупреждению, преодолению, локализации последствий техногенных воздействий на природные объекты и по безусловному возме­щению причиненных убытков (ущерба).

Указанные общественные отношения составляют экономико-правовую категорию экологического страхования. Сущность экономико-правовой категории экологического страхования состоит в учете страхового риска и в организации страховой защиты.

Страхование выступает как совокупность перераспределительных отношений между его участниками, формирующими за счет денежных взносов, целевой страховой фонд, предназначенный для возмещения причиненных убытков (ущерба) предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

Экономической сущности экологического страхования соответствуют его следующие функции: превентивная, контрольная, компенсационная, инвестиционная, социальная, информационная.

Страхование осуществляется в обязательной или добровольной формах.

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи.

Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Принципиальная особенность экологического страхования – страховые отношения, возникают по поводу рисков ответственности за вред, причиненный воздействием на природный объект либо природного объекта на третьих лиц.

В зарубежной практике под экологическим страхованием чаще всего понимается страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой.


При этом предполагается страхование имущественных убытков, вытекающих из нарушения права пользования природными объектами.

Страхование имущественной ответственности, связанное с ущербом от загрязнения среды, направлено на покрытие аварийных и непредвиденных случаев, зафиксированных во времени и пространстве и определяемых как случай страховой (событие), включающий продолжительные или повторяющиеся воздействия на условиях, которые влекут личный или имущественный ущерб и являются неожиданными и непреднамеренными со стороны страхователя.

В отечественной литературе сложилось представление об экологическом страховании, базирующееся на процессах, возникающих в окружающей среде под воздействием поступающих в нее вредных веществ, а также операций страхования ответственности и имущественного страхования.

Страхование аварийного загрязнения окружающей среды ориентируется на риск. Его величина при загрязнении окружающей среды зависит от объема, степени опасности поступившего вредного вещества; характера ущерба; периода загрязнения и времени года.

Убытками в экологическом страховании считаются потери третьих лиц, обусловленные аварийным выбросом в окружающую среду вредного вещества.

Рассмотрим варианты реализации экологического страхования.

1) Экологическое страхование, осуществляемое как имущественное страхование.

а) Участники страховых отношений: владелец природного объекта; страховая организация. Объектом страхования являются имущественные интересы владельца природного объекта. Договор страхования заключается на случаи загрязнения, засорения, истощения, порчи, уничтожения природного объекта (предприятия). Владелец предприятия – потенциального причинителя вреда не является участником договорных отношений.

б) Участники страховых отношений: владельцы предприятий, не движимости расположенных в зоне возможного воздействия загрязненного, засоренного природного объекта; страховая организация. Объектом страхования являются имущественные интересы владельцев недвижимости. Страховой случай: внезапное воздействие загрязненного природного объекта, обусловленное какими-то «внешними» факторами, на недвижимость (предприятие, сооружения, постройки, иные природные объекты и т.д.). Причинитель вреда – владелец природного объекта, который в соответствии с Гражданским кодексом РФ обязан нести денежные расходы на содержание принадлежащего ему имущества в должном состоянии (в данном случае – в состоянии, не представляющем источник опасности для окружающих и окружающей среды).

Экологическое страхование, осуществляемое в виде имущественного страхования, целесообразно, если оно не поощряет безответственности страхователя при осуществлении природоохранной деятельности, в любой ситуации компенсируя убытки вследствие негативного воздействия предприятия на окружающую среду.

2) Экологическое страхование, осуществляемое как страхование ответственности предприятия – источника техногенной опасности для близка расположенных природных объектов.

а) Участники страховых отношений: владелец (администрация) предприятия; страховая организация. Объектом страхования являются риски, обусловленные загрязнением, засорением, истощением, порчей, уничтожением природного объекта в связи с аварией, катастрофой на предприятии-страхователе. Вред причиняется владельцу природного объекта и может быть оценен величиной убытков владельца в соответствии со ст. 15 Гражданского кодексаРФ. Страховое событие: воздействие на природный объект вследствие аварии, катастрофы.

б) Участники страховых отношений: владелец (администрация) предприятия, страховая организация. Договором страхования предусматриваются следующие события: авария, катастрофа на предприятии-страхователе, воздействие факторов, обусловленных аварией, катастрофой, на природный объект; воздействие загрязненного, засоренного природного объекта на третьих лиц (население, предприятия, иные природные объекты) путем выброси вредных веществ, привнесенных в природный объект вследствие аварии, катастрофы; причинение вреда (убытков) третьим лицам «доставленными» вредными веществами.

Экологическое страхование ответственности опасного производственного объекта за аварийное загрязнение окружающей среды преследует цель обеспечения техногенной безопасности и компенсации убытков третьих лиц.

Главная задача экологического страхования – компенсация возникающих из-за загрязнения окружающей среды убытков пострадавшим и дополнительное финансирование природоохранной деятельности предприятия, в частности, по нейтрализации угроз техногенного характера для окружающем среды, при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей и третьих лиц.

Правовые основы страховой деятельности закреплены нормами гл. 48 Гражданского кодексаРФ, законодательством о страховой деятельности и отдельными нормами о страховании, содержащимися в ряде нормативных правовых актов.

Закон «О страховании» от 27.11.92 г. №4015-1, применяется в редакции ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.97 г. №157-ФЗ .

ФЗ «Об охране окружающей среды» установлено, что экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков (ст. 18); может осуществляться обязательное государственной экологическое страхование.

В Государственной Думе РФ (Комитет по экологии) в апреле 2002 г. состоялось обсуждение проекта закона РФ «Об, экологическом страховании». ФЗ «О соглашениях о разделе продукции» от 30.12.95 г. (п. 2 ст. 7) фактически введено обязательное (негосударственное) экологическое страхование при осуществлении деятельности в соответствии с условиями о разделе продукции: соглашение должно предусматривать обязательство инвестора по «..страхованию ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду». Однако и в данной формулировке законодатель говорит о возмещении ущерба (а не о полном возмещении причиненного вреда), и, кроме того, нет упоминания об ответственности по возмещению вреда в случае вредного воздействия загрязненных природных-объектов на население и территории.

ФЗ «Об использовании атомной энергии»установлена гражданско-правовая ответственность эксплуатирующей организации при выполнении работ в области атомной энергии за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием юридическим и физическим лицам, здоровью граждан (ст. 53-55), окружающей среде (ст. 59), а также за иные убытки, которые не могут быть обоснованно отделены от убытков, причиненных радиационным воздействием (ст. 53, абзац 3). В качестве такого рода «иных убытков», очевидно, должны рассматриваться убытки, причиненные воздействием радиационно-загрязненной окружающей среды.

Как необходимое условие получения лицензии эксплуатирующая организация обязана иметь документально подтвержденное финансовое обеспечение предела своей ответственности, которое в случае радиационного воздействия состоит из государственной или иной гарантии, наличия собственных финансовых средств и страхового полиса (договора). Ст. 56 (абзац 3) установлено, что условия и порядок страхования гражданско-правовой ответственности, порядок и источник образования страхового фонда определяются законом. Несмотря на то, что указанная статья является бланкетной, она фактически закрепляет, обязательную, а точнее «добровольно-принудительную» форму страхования.

ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объек­тов» (ст. ст. 6, 9, 15) и «О безопасности гидротехнических сооружений» (ст. 15) предусмотрено обязательное страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц воздействием на окружающую среду.

ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О космической деятельности» предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 25). Законодатель не указал (но и не исключил) случая причинения вреда загрязнением окружающей среды.

Федеральное, космическое агентство в соответствии с Положением о лицензировании космической деятельности (утверждено постановлением Правительства РФ от 02.02.96 г. № 104) имеет право требовать от владельца лицензии на момент проведения работ по подготовке к запуску объекта наличие страхового полиса на обязательное страхование космической деятельности (п. 24).

Необходимость экологического страхования подтверждена нормами Федеральных законов «О федеральном железнодорожном транспорте»(п.4 ст. 20); «Об использовании атомной энергии» (ст. 2); «Об охране здоровья граждан» (ст. 66); «О недрах» (ст. 51); «О животном мире» (ст. 56); «Об охране атмосферного воздуха» (ст. 56); Водного кодекса РФ (ст. 106-110), Лесного кодекса РФ (ст. ст. 83, 85); Воздушного кодекса РФ (ст. 135), предусматривающих ответственность граждан и юридических лиц по возмещению вреда, причиненного ими путем загрязнения окружающей среды при проведении соответствующих видов деятельности.

Минприроды РФ и Росстрахнадзором утверждено Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации (от 03.12.92 г. № 04-04/72-6132 и от 20.11.92л № 22). На основании Типового положения страховая организация (страховщик) предоставляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей среды на территории РФ.

Объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами (в соответствии с нормами гражданского законодательства) о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования. Объекты страхования, страховые события, порядок заключения и условия договора страхования, обязанности сторон предусмотрены Типовым положением.

Страховые события рассматриваются как внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.

В ряде субъектов РФ действует собственные законы об экологическом страховании.

Принят закон Нижегородской области от 20.08.97 г. № 83-3 «Об экологическом страховании в Нижегородской области». Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его обязанностью «нести ответственность за вред, причиненный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным лицом деятельности, представляющей повышенную экологическую опасность для окружающих» (ст. 3).

Законом Республики Бурятия от 24.08.96 г. № 368-1 «Об охране окружающей природной среды» экологическое страхование закреплено как страхование ответственности за материальный ущерб, нанесенный загрязнением окружающей среды в результате аварийных воздействий (ст. 50).

Московская Городская Дума приняла Закон от 08.11.97 г. № 46 «О защи­те населения и территорий города от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». В этом законе предусмотрено (ст. 39); что:

Организации, осуществляющие деятельность, связанную с повышенным риском возникновения ЧС (с потенциально опасной деятельностью), обя­заны застраховать свою ответственность за причинение ущерба гражда­нам и окружающей среде;

Представление страхового полиса является необходимым условием для получения указанными предприятиями и организациями разрешения (лицензии) на деятельность;

Расходы по оплате предприятиями и организациями страховых взносов по страхованию рисков и созданию соответствующих фондов относятся на себестоимость производимой продукции и услуг;

Фонды страхования используются на прогнозирование, предотвращение и ликвидацию последствий ЧС; использование их на иные цели запрещается.

В Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг., одобренных постановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. № 1139, отмечалось, что стратегические позиции страхования в странах с развитой рыночной экономикой определяются возможностями системы страхования:

Предоставлять гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов;

Укреплять финансы государства путем освобождения его от расходов на возмещение убытков при страховых случаях;

Стать одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ

Кафедра статистики

КУРСОВАЯ РАБОТА

по теме: «Экологическое страхование: содержание и условия проведения»


Введение

В настоящее время в России практически отсутствует страхование риска загрязнения окружающей природной среды, получившее в мире название "экологическое страхование". Начиная с 2000г. экологическое страхование в России рассматривается в широком смысле как деятельность, направленная на создание страховой защиты от экологических рисков в сфере хозяйственной деятельности, природопользования и охраны окружающей среды.

Принятые в России федеральные законы, например, "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", "Об охране окружающей среды" и "О соглашениях о разделе продукции" предусматривают возможность такого страхования, но их практическое применение пока вызывает многочисленные вопросы. Кроме того, Государственная Дума РФ уже несколько лет рассматривала законопроекты "Об экологическом страховании" и "Об обязательном страховании гражданских объектов" и только этим летом принят закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов за вред, причиненный авариями, который вступает в действие с 2012 года, а значит, законодательная база для экологического страхования в России сейчас фактически отсутствует.

Целью курсовой работы является изучение теоретических положений о понятии экологического страхования, о его видах и формах, тенденциях развития обязательственных отношений в сфере экологического страхования, регулирующих их правовых норм, а также законодательства об экологическом страховании, и соответствующих им практических рекомендаций.

Такая цель предопределила постановку следующих задач:

Систематизировать исследования по определению понятия экологического страхования и классификацию его видов, рассмотреть зарубежный опыт

Изучить динамику премий и выплат по данному виду страхования за последние годы

Выделить проблемы и перспективы экологического страхования в России

Актуальность данной темы достаточно очевидна, так как деятельность человека всегда связана с экологическим риском. Экологический риск обуславливает экологический ущерб, так как экологический риск, независимо оттого, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.

Экологическое страхование в Российской Федерации с ее многочисленными промышленными объектами, представляющими потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности.

1. Теоретические основы экологического страхования

1.1 Общие понятия экологического страхования

Экологическое страхование - это страхование ответственности за ущерб, нанесенный окружающей природной среде и здоровью людей.

К объектам экологического страхования относятся:

· риск гражданской ответственности страхователя за загрязнение окружающей природной среды, выражающейся в предъявлении ему третьими лицами имущественных претензий, которые удовлетворяются в соответствии с договором о страховании за счет страховых платежей;

· подлежащие возмещению убытки, которые несет страхователь в связи с загрязнением окружающей природной среды на территории действия договора страхования;

· жизнь, здоровье или имущество страхователя или других лиц, определенных договором страхования.

Субъектами экологического страхования являются страховщик и страхователь.

Страховщик - это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховое событие (случай) - применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод.

Страхователи - юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия, организации и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами.

Экологическое страхование является частью системы экологической безопасности. Оно бывает обязательным и добровольным.

Добровольное экологическое страхование не нормируется государством. Его можно сравнить с добровольной сертификацией продукции или с добровольным получением свидетельства об экологической безопасности предприятия. Добровольная экологическая активность предприятия повышает его престиж среди населения, а потому и конкурентоспособность продукции.

Экологическое страхование можно подразделить на следующие виды:

1. Страхование ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, на случай загрязнения окружающей природной среды, причинения вреда жизни и здоровью физических лиц;

Характерными условиями этого вида страхования являются:

Строгая оценка степени риска при заключении договора страхования;

Предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по снижению его степени и предупреждению убытков;

Исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися аварийными случаями, а также выбросами загрязняющих веществ в пределах норм и нормативов, установленных законодательно;

Установление лимитов ответственности (страховых сумм) по возможным видам загрязнения.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в результате загрязнения окружающей среды. При этом в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды. Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай. Поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

2. Страхование природных объектов и комплексов на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями;

3. страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями и техногенными авариями.

Виды страховых случаев при данном страховании:

· травма, увечье застрахованного лица в результате аварии (несчастного случая) на производстве или дорожно-транспортного происшествия, железнодорожной катастрофы либо в бытовых условиях;

· смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая на производстве, на транспорте или в иных обстоятельствах, в том числе вследствие теракта;

· травма, увечье, смерть застрахованного лица вследствие стихийного бедствия, военных действий, маневров, народных волнений разного рода, забастовок или воздействия радиации (если эти события предусмотрены в договоре страхования или законе);

· болезнь застрахованного лица в результате эпидемии, простуды, случайного отравления или других причин;

· наступление инвалидности в связи с указанными выше происшествиями.

4. Страхование договорной ответственности природопользователей (водопользователей, недропользователей, землепользователей, лесопользователей).

Данный вид страхования является достаточно сложным с точки зрения оценки риска. Его оценивают по каждому предприятию индивидуально по четырем параметрам:

· материалы, используемые на предприятии

· местоположение предприятия

· производственный процесс

· имеющиеся стандарты безопасности

При оценке риска по этим параметрам особое внимание обращается на существующую опасность загрязнения воды, воздуха и почвы.

5. Страхование финансовых рисков в части страхования затрат на восстановление природных объектов или природной среды (например, затрат на лесовосстановление, затрат на пожаротушение и др.).

Основными задачами экологического страхования являются:

· Гарантия прав третьих лиц на возмещение причиненного им ущерба от загрязнения окружающей среды;

· Обеспечение защиты имущественных интересов предприятий, связанных с необходимостью возмещения ущерба, нанесенного окружающей среде и третьим лицам вследствие аварий;

· Экономическое стимулирование предотвращения аварий у страхователя, достигаемая уменьшением издержек на проведение противоаварийных работ за счет страховщика;