01 февраля 2014: сайт: Удобство оформления займа онлайн неоспоримо. На сайте банка каждый пользователь интернета может оставить заявку на кредит . Это очень удобный алгоритм взаимодействия с финансовой структурой, обеспечивающий минимальный дискомфорт сторон. Однако, довольно часто он оказывается проигрышным для потенциального заемщика. Почему банк отказывает в кредите, если заявка подана онлайн?
Одной из причин нежелательного отказа становится примитивный механизм системы онлайн отбора клиентов. Банк автоматически отклоняет однофамильцев, анализируя данные базы должников. Машина ошибочно определяет возможных родственников неплательщиков, суммируя паспортные данные и сведения о территориальной принадлежности клиента. Такое неудачное стечение обстоятельств возникает нередко. И что особенно неприятно, повторную заявку на кредит в этом банке можно будет оставить не ранее, чем через 3 месяца.
Не стоит удивляться отказу в кредите, если вы имеете просрочки по старым займам в других банках. Бюро Кредитных Историй (межбанковская база данных) проверяется практически каждым кредитором в первую очередь. Если же вы получаете займ впервые, но систематически приходят отказы, вспомните, не являетесь ли вы поручителем по чужим финансовым обязательствам. Некоторые банки охотно размещают в БКИ сведения о поручителях по застойным кредитам. Чтобы избежать какой-либо путаницы, держите под личным контролем займы, за которые поручились.
Оформить кредит онлайн нетрудно. Но это не отменяет визита в банк. И нередко отказ происходит уже при общении лицом к лицу с менеджером организации. Ситуация возникает из-за ошибки в заявке. Она берется неизвестно откуда и касается одной буквы или цифры. Банк не выдаст кредит в текущий момент. Потребуется время на исправление документов. Поэтому будьте предельно внимательны, подавая заявку на кредит онлайн. Перепроверяйте данные трижды перед отправкой. Особенно внимательно отнеситесь к цифрам зарплаты. Указывая их, нужно быть уверенным, что бухгалтерия работодателя полностью подтвердит данные. Иногда лучше заявить чуть меньшую цифру.
Если по онлайн заявке поступил неожиданный отказ, не спешите обращаться в другой банк. Гораздо более правильным решением будет визит в филиал учреждения для обстоятельной беседы с менеджером организации. Это способ выяснить причины и разрешить ситуацию с наилучшим исходом. Старайтесь минимизировать риски финансового мошенничества в отношении себя. Незамедлительно сообщайте правоохранителям об утрате документов, чтобы однажды не обнаружить себя в списках злостных неплательщиков по кредитам. Хищения документов и личных данных все чаще приносят серьезные проблемы гражданам при обращениях в банки и попытках выезда за границу.
Процесс получения заемных средств всегда начинается с подачи соответствующего заявления в кредитную организацию. Рассматривая заявку, не только проверяют достоверность информации, которая в ней указана, но также уточняют и другие сведения.
Если кредитор считает, что заявитель не подходит для получения определенного займа, то он отклоняет его заявление.
Почему банки отклоняют заявку на кредит?
В статье рассказывается о факторах, которые влияют на решение банка – предоставить заемные средства или нет.
Неподходящий возраст — 100% отклонение заявки на кредит
В заявлении на получение кредита возможный должник всегда указывает свой возраст. В условиях каждой программы есть пункт, который касается минимального возраста клиента на момент получения заемных средств.
Как правило, банки выдают кредитный продукт, если заявителю не меньше:
- 18 лет – при оформлении потребительского займа;
- 21 года – при предоставлении целевых средств.
При этом часть кредитных организаций устанавливают более жесткие требования, и получить заем могут только заемщики старше 23 лет. Если возраст потенциального должника на момент подачи заявки не соответствует условиям программы, то его заявка отклоняется.
Помимо возраста заявителя, банки смотрят и на то, сколько лет будет возможному клиенту на дату окончания выплаты кредита. Большинство кредитных организаций предоставляют заемные средства при условии, что должник успеет погасить долг до ухода на пенсию.
Поэтому заявка на кредит может быть отклонена из-за несоответствия данного пункта программы.
Рефинансирование кредитов
Невысокие финансовые возможности
Доход заявителя – это один из наиболее важных факторов, влияющих на решение банка по кредитной заявке. Даже если заемщик считает свою платежеспособность достаточно высокой, это не значит, что кредитная организация придерживается того же мнения.
Для банка важно, чтобы доход потенциального должника:
- был официальным и стабильным;
- соответствовал сумме будущего долга.
Что касается последнего пункта, то кредиторы часто указывают в условиях программы конкретные цифры. К примеру, для получения заемных средств заемщику необходимо ежемесячно зарабатывать не менее 30 тысяч рублей.
Соответствие дохода долговой нагрузке банки проверяют так:
- Уточняется сумма заработной платы.
- Ежемесячная прибыль сопоставляется с размером будущего долга.
Кредитные организации, как правило, одобряют заявления, если, по ее подсчетам, на ежемесячные платежи будет уходить не больше половины зарплаты заемщика.
Есть непогашенные займы
Часто взять кредит не получается из-за того, что еще не полностью погашен предыдущий заем. В процессе проверки возможного должника банки обнаруживают, что у него есть текущий долг, и отклоняют заявление.
Причем это касается не только крупных кредитов, но и относительно небольших займов. С двойной долговой нагрузкой в состоянии справиться далеко не каждый заемщик. Поэтому банки не хотят рисковать.
Кредитные организации, как правило, соглашаются предоставить заемные средства при наличии действующего займа только в том случае, если:
- долг внутренний, то есть выдан в данном банке;
- выплачено более половины кредита.
В других случаях банки чаще всего отклоняют заявки на кредитный продукт, если потенциальный клиент уже является должником.
Указаны ложные сведения
Если для повышения шансов на получение кредита заемщик указывает в заявлении недостоверную информацию, то, скорее всего, в займе ему откажут.
Банки всегда проверяют сведения, которые указаны в заявке. Их интересует не только возраст возможного клиента, но также:
- финансовые возможности;
- состояние кредитной истории;
- место и срок официальной работы;
- занимаемая должность;
- полный состав семьи;
- образование;
- наличие судимости и т.д.
Заявка на кредит может быть отклонена из-за несоответствия любой информации, которая для банка является достаточно важной. К примеру, заемщик указывает, что у него нет иждивенцев, а на самом деле он обеспечивает несколько человек.
В целом кредитные организации в любом случае негативно реагируют на то, что заявитель пытается их обмануть. Поэтому банки нередко отказывают заявителям при несовпадении даже не особо важных сведений.
Неправильно выбран предмет кредита
Задачей заемщика, который хочет получить целевой кредитный продукт, является выбор предмета соответствующей сделки. Если на банковские средства он планирует купить жилье, то необходимо найти подходящий вариант.
Подходящий тот — который соответствует условиям конкретной программы. Когда недвижимость, которую выбрал заемщик, не подходит, то банк отказывает в выдаче заемных средств.
Если заем предоставляется на покупку транспортного средства, то заявка тоже может быть отклонена из-за того, что машина не подходит.
В частности, кредитные организации отклоняет заявления, если автомобиль был произведен в РФ, а заем выдается на покупку только иностранных машин.
Между тем есть требования, которые все банки предъявляют к предмету кредитно-целевой сделки. Так, он не должен:
- являться залогом по стороннему займу;
- иметь других обременений.
Отрицательная кредитная история
Решение банка по заявке на кредит во многом зависит от того, что содержится в кредитном досье возможного клиента. Плохая история, в которой немало негативных сведений, для банков является показателем безответственности заявителя.
А если заемщик раньше много раз нарушал условия выплаты кредитных долгов, то может снова совершить ошибку. Поэтому кредитные организации так часто отклоняют кандидатуры заемщиков, у которых испорченная репутация.
Отрицательной банки считают такую историю кредитования, в которой есть информация о прошлых:
- постоянных пропусках ежемесячных платежей;
- достаточно крупных задолженностях;
- нарушениях условий целевых продуктов.
Если заявитель был признан финансово несостоятельным, то большинство кредитных организаций откажутся предоставлять ему свои услуги.
Но если заявку в банке отклонили один раз, то второй раз обращать внимание на такое заведение не стоит. Результат не принесет никакой пользы. Банк будет рассматривать заявку только один раз. Второй раз заявку подать можно, но не раньше чем через полтора месяца.
Очень часто клиенты банков заполняют заявки с ошибками, что и приводит к отклонению. Итак, вот самые распространенные ошибки.
- Неверно назван номер контактного телефона. Если вы дадите неверный номер телефона, то сотрудник кредитного отдела не сможет с вами связаться. Следовательно, заявка аннулируется. В некоторых случаях необходимо указывать еще и идентификационный номер. Если телефонный номер будет неверным, то второй раз можно уже не пытаться отправить заявку с тем же идентификационным кодом – даже через 45 дней. Если заявка создается в рабочий банковский день, то сотрудники связываются с клиентом в течение одного часа. Звонок может быть в любое время рабочего дня. Звонок банк будет выполнять только три раза, потому нужно находиться в зоне покрытия связи и всегда иметь возле себя телефон.
- Часто ошибки допускаются при заполнении идентификационного кода. Он состоит из десяти цифр. Если в заявке указывается ИНН, то нужно очень внимательно заполнять соответствующее поле, так как оно является очень важным. Если ошибка и совершена при заполнении кода, то можно исправить его, если код правильный. Но невозможно исправить другие поля, если код верный. Сегодня почти все банки проверяют клиентов с помощью единой базы кредитных историй. Потому ответ можно получить очень быстро.
- Важно указать правильный тип занятости. Если человек выбирает «в декрете», «безработный», то очень мало шансов получить кредит. В основном все банки отказывают таким лицам. Некоторые финансовые учреждения выдают кредиты людям, которые имеют неофициальное трудоустройство. Если вы ведете свой бизнес, то можно получить кредит. Однако придется собрать большой пакет документов, который будет доказывать правдивость и законность ведения бизнеса. Лица пенсионного возраста также могут рассчитывать на кредит. Однако нужно учесть, что средства будут выдаваться только в том случае, если на момент окончания договора лицу не исполнится 65 лет. Есть некоторые исключения, но тогда банк выплачивает небольшие кредиты. Не дадут кредит инвалидам, даже тем, которые работают. Дело в том, что такая категория лиц является рисковой. На инвалида банк не сможет подать в суд, а значит, связываться с кредитными обязательствами никто не захочет.
- Банки не выдадут кредит, если он нужен для лечения, для начинания нового бизнеса. Указанные кредитования – это большой риск для банка. Кредиты, которые выдаются наличными средствами, не требуют залогов и поручителей, не нужно указывать цель кредитных средств. На покупку квартиры, машины, мебели или техники банки охотно выделяют средства. Кроме того можно выгодно оформить кредит на отдых. Если деньги нужны на другие цели, то нужно указать – «другое». Не рекомендуется использовать три указанные потребности ранее. В таком случае банк не будет контролировать использование средств, а значит, ими можно распоряжаться как угодно.
- Прежде всего, нужно определиться с суммой кредита, ведь средства нужно будет возвращать. Рассчитать силы можно всегда, так же, как и кредитную ставку с помощью калькулятора, который предоставляется на сайте банка. Там выбираем сумму кредита и срок, тогда же рассчитается и ставка. В результате должно получиться так, чтобы платить приходилось не более половины от ежемесячного дохода. Важно учесть, что банк может потребовать документы, которые подтверждают доходы будущего заемщика. Если доходы меньше, чем прожиточный минимум, то кредит могут не выдать. Но можно оформить кредит под залог или с поручителем.
Вы также можете отправить заявку на кредит одновременно в несколько банков:
Не рекомендуется на слишком большие и непосильные суммы. Если банк выдаст средства, а доходы уменьшатся, то начнутся просрочки. В результате придется платить не только основой долг, но и пеню со штрафом, которые будут начислены за просрочку платежей.
Я согласен на требования «Банки Кредиты Онлайн» об оформлении договора, согласно которому «Банки Кредиты Онлайн» сравнивают и подбирают для меня кредиты и прочие сервисы. Я же обязуюсь рассматривать все предлагаемые мне варианты.
Согласно п. 5 ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О персональных данных», обработка личных данных допустима тогда, когда она требуется для осуществления условий договора. Я согласен на обработку следующих личных данных:
- email и пароля;
- адреса регистрации и места жительства;
- города проживания;
- номера сотового телефона;
- ника на сайте;
- фотографий;
- информации о семейном положении (+ фотография страницы документа или сканированная копия);
- информации, взятой из паспорта (+ фотография документа или сканированная копия);
- информации, взятой из загранпаспорта (+ фотография документа или сканированная копия);
- информации о детях (+ фотография страницы документа или сканированная копия);
- справки с места работы (+ фотография документа или сканированная копия);
- информации, взятой из водительских прав (+ фотография документа или сканированная копия);
- сведений о регистрации (+ фотография документа или сканированная копия);
- реквизитов банковской карты;
- марки и модели авто.
Я согласен с тем, что «Банки Кредиты Онлайн» могут выполнять с моими личными данными следующие действия:
Банк имеет право информировать меня об оказании услуг по данному договору через телефонные звонки, SMS-сообщения, мессенджеры, электронную почту и публикацию соответствующих сведений в моем личном кабинете.
Данный договор также допускает распространение моих личных данных среди третьих лиц, а именно среди компаний и партнеров «Банки Кредиты Онлайн» на базе подписанных между ними соглашений с целью реализации услуг по данному договору. Согласно Федеральному закону «О персональных данных», я разрешаю «Банки Кредиты Онлайн» обрабатывать (в том числе делать это в автоматизированном режиме) мои личные данные (ФИО, пол, дату рождения и возраст, место проживания, номер для связи, сведения, взятые из гражданского паспорта), а также собирать их, систематизировать, хранить, использовать, публиковать, распространять (в том числе за пределы государства), обезличивать, блокировать и уничтожать. Мое соглашение на все вышеперечисленные действия будет подтверждаться любым действием, касающимся регистрации на сайте , включая авторизацию на сайте и его дальнейшее использование через социальные сети.
Я согласен с условиями обработки моих личных данных, прописанными в настоящем договоре. Кроме того, я согласен на то, что «Банки Кредиты Онлайн» будут передавать личные данные обо мне третьим лицам, которые являются их агентами, в соответствии с заключенными между ними соглашениями.
Пользователь принимает данную оферту после совершения им любых действий, касающихся регистрации в личном кабинете или заполнения анкеты на сайте «Банки Кредиты Онлайн». Данная оферта не имеет конкретного срока действия. «Банки Кредиты Онлайн» имеют право отозвать оферту, внеся в ее содержание определенные поправки и разместив новый вариант документа на своем официальном портале в Интернете.
Пользователь имеет право отозвать настоящую оферту и отказаться от предоставления своих личных данных на обработку, прислав «Банки Кредиты Онлайн» стандартное письменное заявление, составленное в соответствии с законодательными требованиями РФ.
Сбербанк России всегда оценивал своих потенциальных заемщиков немного консервативнее, чем другие банки страны. Это легко объясняется статусом финансового учреждения. Главному банку РФ не позволителен чрезмерный риск, ведь его стабильность – не только гарантия спокойной и обеспеченной жизни миллионов простых вкладчиков, но и залог нормального функционирования банковской системы.
Консервативная политика просматривается почти во всех направлениях деятельности Сбербанка. Это не так плохо, как может показаться в наш стремительно развивающийся век. Старые традиции, требовательность к клиентам и надежность ежедневно привлекают к банку новых заемщиков. Многие из них кредитуются на выгодных условиях.
Почему так происходит? И кто эти люди? Это, как правило, постоянные, хорошо известные банку клиенты: держатели зарплатных карт, хорошо зарекомендовавшие себя заемщики, вкладчики и даже активно пользующиеся деньгами на своих счетах пенсионеры. Происходит это потому, что поощрение клиентов за позитивное и долгое сотрудничество – одна из «консервативных привычек» Сбербанка.
На подобные льготы может рассчитывать каждый новый заемщик Сбербанка. Как попасть в категорию «надежных и постоянных»? Нужно всеми способами доказать банку, что вы честный, ответственный, обязательный и платежеспособный клиент.
Для получения потребительской ссуды или оформления потребуется подтверждение наличия официальных источников доходов. Это можно сделать с помощью предоставления в банк специальной справки (форма 2-НДФЛ) или идентичного документа, подготовленного на фирменном бланке бухгалтерией работодателя клиента. Важно, чтобы заявитель «выглядел» в этом документе достойно с финансовой точки зрения.
Претенденту на крупный займ ( , ссуда до 1 500 000 рублей) одной справки 2-НДФЛ для получения кредита не хватит. Ему придется обеспечивать кредит залоговым имуществом и поручительством. В случаях с залоговыми займами в роли залогового может выступать имущество, приобретаемое на полученную ссуду (автомобиль, квартира, дом и т.п.). Платежеспособность поручителей, участвующих в оформлении кредита, не скажется на увеличении суммы займа, но значительно увеличит шансы заявки быть одобренной.
Причины отказа
Кредиторы обычно не раскрывают истинных причин отклонения заявок на кредит. И дело здесь не в высокомерии. На орбите банковской сферы вращаются миллионы мошенников, готовящих многоуровневые комбинации незаконного вывода средств из банков. Мотивы, по которым финансовые учреждения не раскрывают причины отрицательных решений по кредитным заявкам, относятся к вопросам безопасности. Ведь если аферисты получат информацию о том, что именно заставило банк отклонить сотрудничество с подавшим заявку человеком, у них будет возможность учесть ее при подготовке новых фиктивных заявок и беспрепятственно получить кредит. А такие кредиты редко возвращаются в банки.
Как быть заемщику, получившему отказ в Сбербанке, если он не мошенник? Смириться с поражением?
Разве смирение стоит усилий, затраченных на сбор , поиск поручителей и волнительное ожидание решения банка? Конечно, нет! В случае отказа в кредите нужно попытаться самостоятельно проанализировать все имеющиеся данные и учесть их при подаче заявки в будущем.
Первое, что необходимо подвергнуть анализу – соответствие доходов и запросов. Если запрашиваемая сумма превышает реальные возможности ее обслуживания, заемщик получит в Сбербанке отказ. При этом нужно помнить, что такой отказ не закрывает навсегда двери в банк для заказчика. Трезво оценив свои финансовые «характеристики», можно снизить размер запрашиваемой суммы и подать в Сбербанк новую заявку. Если только что описанная причина отказа была единственной, то банк обязательно удовлетворит новую просьбу клиента.
Поводом для отказа в кредите может стать также качество кредитной истории заявителя. Если в кредитном прошлом заемщика есть «темные пятна» (просрочки платежей и т.п.), сотрудники Сбербанка обязательно их найдут и рассмотрят. Для этого достаточно сделать один запрос в БКИ.
Сбербанк очень придирчив к заемщикам, нерадиво исполняющим (или исполнявшим) обязательства по кредитным договорам. На решение об отказе, которое обязательно будет принято в таком случае, не повлияют ни суммы просрочек, ни их количество, ни их частота. Заявителю, у которого обнаружатся проблемы с кредитной историей, доступ к финансам главного банка России будет закрыт на неопределенный срок.
Кроме данных о просрочках и прочих «грехах» заявителя перед финансовыми структурами, в кредитной истории содержится информация о его действующих и непогашенных ссудах. Даже если проблем в прошлом у кредитополучателя не было, наличие таких ссуд может показаться Сбербанку дополнительной нагрузкой к запрашиваемому кредиту. Этот факт также может стать причиной для отказа. Можно ли самостоятельно узнать о будущем решении банка, вытекающем из сумм действующих ссуд? Можно. Для этого существует неофициальная банковская формула: размер всех долговых обязательств претендента на кредит не должен выходить за рамки 35% от суммы ежемесячных доходов. Исключение: автокредиты и ипотеки – на них банком разрешено отводить до 50% заработной платы.
Быть или не быть?
После всего вышесказанного может показаться, что Сбербанк – организация мелочная и вредная. На деле банк делает ставку на обязательных и честных заемщиков. Ему нет нужды работать с «сомнительными личностями» – хороших клиентов и без них хватает. Поэтому в работе с новыми заемщиками в банке царят консерватизм и жесткие правила.
Если вы опытный и хорошо зарекомендовавший себя кредитополучатель, не волнуйтесь в ожидании решения банка о вашем кредитовании. Вы обязательно получите в Сбербанке кредитную карту или выгодный кредит. Если в вашей кредитной истории не все гладко, и вы чувствуете, что стать «своим» в Сбербанке не получится – не теряйте драгоценное время и начните искать более лояльные банки, которых в нашей стране много. И пусть отказ в кредите обойдет вас стороной!