Сегодня многие банки предлагают вклады с ежемесячной капитализацией процентов по вкладу. Давайте разберёмся, что это такое и насколько выгоднее вклад с капитализацией процентов чем обычный депозит.
Нажмите для увеличения
Разобраться с этим понятием совсем не сложно. Ежемесячной капитализацией называют добавление процентов по вкладу за определённый период к самому вкладу. Таким образом, при вкладе с капитализацией процентов, вы получаете больше, т.к. в следующий период, процент будет начисляться на сумму вклада + сумму процентов за предыдущий период.
Чтобы окончательно разобраться с капитализацией, давайте разберём небольшой пример. Предположим вы решили положить в банк 100000 рублей под 12% годовых.
Вклады без капитализации процентов:
Итого, за год накопится 112000 рублей - по 1000 рублей в месяц. Условия конкретного вклада определяют, можете ли вы снимать эти накопленные проценты со счёта или нет.
Вклад с ежемесячной капитализацией процентов:
По окончании первого месяца сумма вашего вклада будет составлять 101000 рублей, а в следующем месяце процент будет начисляться не на сумму 100000 рублей, а на сумму 101000 рублей. Соответственно, вклад принесёт не 1000 рублей за месяц, как это было ранее, а 1010 рублей.
Проценты будут прибавляться к основному вкладу, что позволяет немного увеличить отдачу от депозита, однако, при этом, вы конечно не можете пользоваться суммой начисляемой в качестве процентов по вкладу, до окончания срока действия вклада.
Простая мысль о том, чтоденьги должны работать, а не просто лежать дома мертвым грузом под подушкой или матрасом, и приносить доход своему владельцу, посещает многие светлые головы. Результатом этих размышлений обычно становится решение открыть вклад. Далее начинаются мытарства в поиске подходящего кредитного учреждения.
На сегодняшний день финансовые системы знают множество объектов для инвестирования - недвижимость, бизнес, драгоценные металлы, ценные бумаги. Естественно, инвестиции сопряжены с рисками, но научившись их грамотно оценивать, можно достичь на этом поприще вполне реальных успехов. Рассмотрим, что такое капитализация процентов на счете по вкладу.
Капитализация процентов - что это?
Капитализация в данном случае - это вид расчетов и начислений по сумме, которая находится на депозите. Если быть точным, то это начисления, осуществляемые не по окончании срока, от суммы, которая была изначально, а на протяжении всего периода вклада на определенных условиях. Например, это может происходить один раз каждый квартал в течение года. При каждом начислении процент считается не от изначальной суммы, а от той, которая к этому моменту находится на счету. Сумма со временем будет стремительно (или не очень, в зависимости от вашего выбора) расти. Выгоден ли вклад с ежемесячной капитализацией?
Вклады с ежемесячным начислением процентов
В большинстве случаев, если выбрать капиталовложения с условиями ежемесячного зачисления на счет, но процентом пониже, можно выиграть в финансовом отношении больше, чем в случае с начислением раз год, но по более высоким банковским ставкам. Сохранение денег на депозите является одной из наиболее популярных возможностей преумножить вклад. Деньги в этом случае оказываются частично застрахованными от инфляции, да и по соображениям безопасности этот вариант, безусловно, надежен.
Вид и количество депозитов многообразны, как и количество банков, эти услуги предлагающих. Выбирать нужно тот, который подходит именно вам по срокам, цели и процентной ставке. Одной из важнейших характеристик банковских депозитов являются сроки, в которые клиент может получать доход. Рассмотрим положительные и отрицательные стороны капитализации процентов на счете по вкладу.
Плюсы и минусы
Преимущества такого размещения средств, казалось бы, вполне очевидны. Обозначенный выше пример это доказывает. Тем не менее, как и многие другие финансовые инструменты, этот вариант не без недостатков.
К минусам в данном случае можно отнести то, что зачисления снимаются только в определенный период, указанный в договоре, иначе теряются проценты по вкладу. Но смущает этот момент не каждого вкладчика (ведь у всех свои обстоятельства). При досрочном снятии вложенных сумм в полном размере вкладчик получает абсолютно другой доход.
Сложные проценты не всегда более выгодны, чем стандартный метод расчета ставки по депозиту, поскольку эта ставка, как правило, не очень высока, поэтому не всегда стоит делать выбор именно в пользу депозита со сложными расчетами. Лучше, проанализировав все предложенные варианты, остановить выбор на наиболее выгодном с точки зрения доходности. Какая бывает капитализация процентов на счете по вкладу?
Виды
Безусловно, в случае с банковскими вкладами, сложные проценты работают на вкладчика, при правильном расчете и понимании условий, разумеется. Но иногда такой фактор, как капитализация, работает не совсем в позитивном ключе. Например, в случае с кредитами. Повсеместно мы встречаемся с такой ситуацией, когда человек берет совсем не астрономическую сумму, но выплачивает её довольно длительный промежуток времени. На протяжении периода можно было бы давно выплатить задолженность целиком, тем не менее иногда оказывается, что выплачена только часть кредита. Вот тут и появляются те самые сложные проценты. В этих ситуациях расчет таков: с каждым месяцем изначальная сумма растет в соответствии со своим, определенным договором, процентом.
Как происходит капитализация процентов на счете?
Это значит, что расчет переплаты устанавливается от суммы с уже начисленными процентами. Можно понять, что это далеко не самый выгодный вариант кредитования, так как предполагается изначально, что переплачивать меньше можно, выплатив задолженность быстрее. Просто о капитализации в момент выбора кредита никто не думает, а невыгодность условий не всегда очевидна.
Существует и такой вид капитализации, как рыночная. В этом случае анализируют денежный рост, как показатель эффективности определенной отрасли экономики, сферы деятельности или отдельно взятого предприятия. Если, к примеру, выбрать определенную организацию, то, изучив ее бухгалтерский отчет, можно проследить движение оборотных средств данной фирмы в ту иди другую сторону. Для того чтобы получить целостную картину, нужно учесть лишь тот капитал, который принадлежит самой организации, исключив из расчетов все заемные средства. Рыночная капитализация никак не соотносится с депозитными вкладами, она скорее позволяет увидеть общие тенденции развития этого процесса.
На что обратить внимание при выборе?
В первую очередь нужно изучить сведения о самом банке, и, несмотря на все предлагающиеся преимущества, постараться объективно оценить все за и против. Независимо от запредельности предлагаемых доходов, безопасность денег - это первоочередная характеристика при выборе. Например, такой очевидный факт, чем нереальнее и выгоднее для вкладчика проценты по вкладам, тем более банк нуждается в ваших средствах, тем меньше у него своих средств. Как правило, это прямой путь к банкротству.
Как правильно выбрать вклад с пополнением и капитализацией?
Конечно, небольшие вклады почти всегда попадают под действие страховки. И все же лучше иметь дело лишь с проверенными кредитными учреждениями. Выбор осуществлять нужно по нескольким критериям: отзывы клиентов, срок существования банка, репутация. Второй основной момент (при выборе капитализации вклада) - это то, как быстро эти деньги могут понадобиться и будет ли в них нуждаться клиент в ближайшее время. Если ответ на этот вопрос положительный, то очевидно, что нужно рассматривать краткосрочные вложения.
Не стоит останавливаться на первом попавшемся предложении, поскольку в нашей стране работает, и вполне успешно, много крупных банков и прочих финансовых учреждений, которые предлагают выгодные, конкурентоспособные банковские продукты. Стоит сравнивать не только разные учреждения, но и разные виды вкладов, так как многие из них имеют какие-либо уникальные условия для клиентов.
Что такое капитализация процентов на счете 08? Разберемся.
В бухгалтерском учете начисленные по кредиту проценты необходимо относить на дебет счета 08. Но только в том случае, если кредит взят для того, чтобы создать инвестиционный актив, проценты включают в его первоначальную стоимость.
Периоды зачисления по депозитам
Все периоды, в которые банк начисляет процент, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же соглашается с ними или отвергает условия, предложенные ему. Различают такие варианты зачисления:
Капитализация в Сбербанке
Популярна капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке. Там можно выбрать наиболее подходящий вклад из линейки продуктов, например, «Пополняй», Сохраняй», «Управляй». По каждому такому вкладу доступна капитализация. То есть начисленные проценты будут причисляться к общей сумме, и уже в дальнейших периодах процент будет более выгодным.
Вывод
Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что такое явление, как капитализация процентов на счете по вкладу, имеет все же больше положительного, чем отрицательного. Этот вид вкладов рассчитан на людей, интересующихся стабильностью дохода, а также имеющих желание получать максимально возможную прибыль за наиболее короткий срок.
Размещая свои сбережения на банковские вклады (депозиты), каждый стремится улучшить свое финансовое положение за счет увеличения доходности депозитов. Поэтому, как правило, отдается предпочтение депозитам, с наиболее высокими процентными ставками. Эта тактика бывает не всегда удачной, что станет видно, когда мы сделаем расчет депозита. При размещении вкладов всегда желательно учитывать капитализацию доходов. Чтобы сделать расчет депозита и определить доходность депозитов, давайте сначала рассмотрим, какие варианты начисления процентов используются банками. Рассмотрим четыре наиболее часто встречающихся варианта расчета процентов:
- начисление процентов в конце срока по депозиту (депозит не пролонгируется, капитализация процентов не производится),
- начисление процентов в конце срока по депозиту (капитализация процентов происходит при пролонгации срока вклада),
- ежеквартальное начисление процентов (и капитализация процентов ежеквартально)
- ежемесячное начисление процентов (и капитализация процентов ежемесячно)
Чтобы понять, какова доходность депозитов и в чем различие вариантов расчета, рассмотрим 4 варианта. Расчет процентов на депозит по ним составлен мною по одному условному примеру. В качестве условного примера для расчета депозита взяты следующие параметры:
- сумма депозита – 300 000 руб.
- срок депозита – 12 месяцев
- процентная ставка на депозит - 10,75 % “годовых”
- показательный срок расчета в примерах – 2 года
| Сумма депозита по месяцам: | Процентный доход | Сумма депозита (2 год) | Процентный доход |
|
|---|---|---|---|---|
| 1 месяц | 300 000,00 | 300 000,00 | ||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 12 месяц - 1 год | 300 000,00 | 300 000,00 | ||
| Годовой итог | 332 250,00 | 32 250,00 | 332 250,00 | 32 250,00 |
Годовая доходность депозитов составила 32250 руб. (300 000 руб.*10,75% / 100%=32250 руб.). При ежегодном переоформлении депозита доход за два года составит 64 500 руб. (32250 руб.*2). По данному примеру капитализация вклада не предусмотрена, отсутствует и капитализация процентов, т.к. начисленные за первый год проценты не направлены в депозит.
Вариант 2 - Проценты начисляются в конце срока депозита, капитализация процентов происходит после пролонгации вклада на следующий срок.
| Сумма депозита по месяцам: | Сумма депозита по месяцам(1 год) | Процентный доход | Сумма депозита (2 год) | Процентный доход |
|---|---|---|---|---|
| 1 месяц | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 месяц | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 месяц | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 месяц | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 месяц | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 месяц | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 месяц | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 месяц | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 месяц | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 месяц | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 месяц | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 12 месяц - 1 год | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| Годовой итог | 332 250,00 | 32 250,00 | 367 966,92 | 35 716,92 |
В момент пролонгации депозита на второй год, сумма депозита с учетом капитализации процентов составила 332 250,00руб. Доходность депозита за два года составила 67 966,92 руб. (32250,00+35 716,92), в том числе доходность депозитов только за счет капитализации вклада - 3 466,92 руб. (35 716,92-32 250,00)
Вариант 3 - Проценты начисляются ежеквартально с капитализацией процентов. Капитализация вклада осуществляется ежеквартально.
| Сумма депозита по месяцам: | Сумма депозита по месяцам(1 год) | Процентный доход | Сумма депозита (2 год) | Процентный доход |
|---|---|---|---|---|
| 1 месяц | 300 000,00 | 333 573,54 | |
|
| 300 000,00 | 333 573,54 | |
||
| 300 000,00 | 8 062,50 | 333 573,54 | 8 964,78 |
|
| 308 062,50 | 342 538,32 | |
||
| 308 062,50 | 342 538,32 | |||
| 308 062,50 | 8 279,19 | 342 538,32 | 9 205,71 |
|
| 316 341,69 | 351 744,03 | |
||
| 316 341,69 | 351 744,03 | |||
| 316 341,69 | 8 501,67 | 351 744,03 | 9 453,12 |
|
| 324 843,36 | 361 197,15 | |||
| 324 843,36 | 361 197,15 | |||
| 12 месяц | 324 843,36 | 8 730,18 | 361 197,15 | 9 707,16 |
| Годовой итог | 333 573,54 | 33 573,54 | 370 904,31 | 37 330,77 |
При ежеквартальном начислении процентов и пролонгации срока по депозиту на второй год, сумма депозита с учетом капитализации процентов, к концу второго года составила 370904,31 руб., доходность депозита уже - 70 904,31 руб., в том числе от капитализации процентов - 6404,31 руб. (70904,31 - 64500,00).
Вариант 4
- Проценты начисляются ежемесячно с капитализацией процентов. Капитализация вклада осуществляется ежемесячно.
| Сумма депозита по месяцам: | Сумма депозита по месяцам(1 год) | Процентный доход | Сумма депозита (2 год) | Процентный доход |
|---|---|---|---|---|
| 1 месяц | 300 000,00 | 2 687,50 | 333 887,42 | 2 991,07 |
| 302 687,50 | 2 711,58 | 336 878,49 | 3 017,87 |
|
| 305 399,08 | 2 735,87 | 339 896,36 | 3 044,90 |
|
| 308 134,95 | 2 760,38 | 342 941,26 | 3 072,18 |
|
| 310 895,33 | 2 785,10 | 346 013,44 | 3 099,70 |
|
| 313 680,43 | 2 810,05 | 349 113,14 | 3 127,47 |
|
| 316 490,48 | 2 835,23 | 352 240,61 | 3 155,49 |
|
| 319 325,71 | 2 860,63 | 355 396,10 | 3 183,76 |
|
| 322 186,34 | 2 886,25 | 358 579,86 | 3 212,28 |
|
| 325 072,59 | 2 912,11 | 361 792,14 | 3 241,05 |
|
| 327 984,70 | 2 938,20 | 365 033,19 | 3 270,09 |
|
| 12 месяц - 1 год | 330 922,90 | 2 964,52 | 368 303,28 | 3 299,38 |
| Годовой итог | 333 887,42 | 33 887,42 | 371 602,66 | 37 715,24 |
При ежемесячном начислении процентов и пролонгации срока по депозиту на второй год, сумма депозита с учетом капитализации вклада к концу второго года составляла 371602,66 руб. Доходность депозитов за два года - 71 601,00 руб., в том числе доходность депозитов за счет капитализации процентов достигла 7 102 руб.
Приведенные примеры позволяют сделать вывод, что доходность депозитов наиболее весомая при ежемесячном начислении и капитализации одинаковых по величине процентов. Поэтому, при выборе вида депозита, необходимо уделять особое внимание периодичности начисления процентов и наличия капитализации.
В данной статье мною не рассматривался вопрос начисления процентов на сумму вклада до востребования, так как процентная ставка по этим вкладам, как правило, минимальна, и даже длительное хранение средств на них ощутимых доходов не дает.
Теперь давайте рассмотрим пример, как иногда выбор депозита по принципу наиболее высокой процентной ставки на депозит, может снизить доходность депозитов, если не учитывать наличие или отсутствие капитализации процентов и их периодичность проведения.
Параметры условного примера: Депозит в сумме 300 000.00 руб. Срок депозита 1 год. Рассматриваемый в примере срок вложения - 2 года.
Эти 3 примера показывают, что иногда при более низкой процентной ставке по депозиту, можно получить больший доход. Кроме того, данный расчет подтверждает, что при выборе оптимального варианта получения дохода от вложения средств, всегда необходимо сделать дополнительный расчет депозита, уточнив периодичность начисления процентов и наличия капитализации вкладов и процентов.
Завершая свой анализ расчета депозитов и капитализации вкладов, желаю вам удачи в выборе банка для сотрудничества и выборе оптимального варианта размещения капитала. Чтобы не ошибиться – просмотрите процентные ставки в нескольких банках.
4.5 (90%) 2 vote[s]
Самый популярный способ хранения денег среди населения нашей страны - банковские депозиты. Это действительно самый удобный и надежный способ для хранения денег на небольшой период. В этой статье мы подробно разберем вопрос с капитализацией вклада, что это такое и что значит, стоит ли выбирать такой вариант.
1. Что значит капитализация вклада или процентов
Капитализация вклада позволяет увеличивать итоговую доходность. Эффект этого увеличения более всего заметен на длительном отрезке времени.
Примечание
В нашей статье вклад означает то же самое, что и "депозит".
Банки предлагают несколько вариантов частоты выплаты капитализации процентов
- ежемесячно (чаще всего)
- ежеквартально (реже)
- ежегодно (в случае срока от года)
Большинство депозитов, которые предлагают банки не имеют в своем составе услугу по капитализации. Обычно такая возможность в среднем есть лишь у каждого четвертого банковского предложения.
В информации о вкладе с капитализацией может также указывается "эффективная процентная ставка", давайте узнаем что это такое.
2. Что такое эффективная процентная ставка
Эффективная процентная ставка - это процент, на который реально увеличиться вложенная сумма по окончанию срока
К примеру, есть заявленная в договоре ставка 12% годовых с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. По факту за год мы заработаем 12.68%, значит эффективная процентная ставка составит 12.68%, т.е. она больше базовой на 0.68% благодаря тому, что на ранее выплаченные суммы также начисляются проценты.
Благодаря капитализации вклада реализуется сложный процент . В статье "как рассчитать проценты по вкладу " Вы можете более подробно ознакомиться с этим понятием.
Рассмотрим таблицу с примерами.
3. Сложный процент по вкладу - примеры расчетов
Приведем расчёты с разными сроками и процентами, чтобы наглядно понять разницу.
Ниже представлена таблица с примерами различных сроков вкладов и ставок. В каждом случае включена опция ежемесячной капитализации процентов
| Ставка, % | Срок, месяцы | Эффективная процентная ставка, % |
| 6 | 6 | 6.08 |
| 6 | 12 | 6.17 |
| 6 | 18 | 6.26 |
| 6 | 24 | 6.36 |
| 8 | 6 | 8.13 |
| 8 | 12 | 8.30 |
| 8 | 18 | 8.47 |
| 8 | 24 | 8.64 |
| 10 | 6 | 10.21 |
| 10 | 12 | 10.47 |
| 10 | 18 | 10.74 |
| 10 | 24 | 11.02 |
Как мы и говорили выше, чем больше срок депозита, тем более заметен эффект сложного процента.
4. Формула капитализации вклада
Существует несложная формула для подсчета капитализации вклада (сложных процентов):
К = S × (1 + r/m) n
- К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
- S – первоначальная сумма вложения;
- r – годовая процентная ставка;
- m – количество периодов начисления за год (чаще всего 12);
- n – срок;
5. Что выгоднее: вклад с капитализацией или без нее
Предложения банков с капитализацией процентов имеют чуть меньше ставку, чем без нее. К примеру, 7% обычная ставка и 6.7% с капитализацией.
Что выгоднее? Уточнить эффективную процентную ставку можно у сотрудника банка и сразу понять, что выгоднее. Но скорее всего это будет плюс/минус одинаковая сумма.
Чаще всего депозиты с ежемесячными начислениями позволяют снимать часть этой суммы, что иногда очень важно для вкладчика. Поэтому стоит ориентироваться на этот момент: будете ли Вы снимать проценты или же у Вас нет такой необходимости.
Похожие записи:
- Банковский депозит (вклад) - что это, их виды и…
Дата публикации: 20-02-2019 4598
Доброго времени суток, дорогие читатели! В наше время в банках существует широкий спектр вкладов: с пополнением и без, с частичным снятием, с капитализацией. Вам остается выбрать наиболее выгодную из них. И казалось бы, все предельно ясно. Но есть одно но. Возникает вопрос: «Что такое капитализация вклада ?»
И в данной статье мы расскажем о том, что такое капитализация процентов по вкладу, поговорим о пополняемом вкладе с капитализацией процентов, а также выясним, какой вклад с капитализацией лучший.
Что такое капитализация вклада
Капитализация вклада - это термин из области финансов, который подкрепляется математическими формулами. Именно поэтому далеко не каждому под силу понять смысл. В данной статье вы узнаете все об этом термине. Мы постарались объяснять все предельно ясно и простым языком. И вы обязательно все поймете, даже если не владеете какими-либо знаниями в экономике и банковской деятельности.
Капитализация — это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.
Допустим, вы положили 10 тысяч рублей под 5% годовых. Путем несложных подсчетов, мы получаем 10 500 рублей, на счете спустя 2 года. И вы принимаете решение оставить их на счете. То еще спустя 2 года вы получите прибавку в 500 рублей, через 3 еще 500 рублей и так далее.
При условии ежегодной капитализации через год вы также получите 10 500 руб., через 2 года — уже можно снять 11 025 руб., через 3 года - 11 576,25 руб.
Все мои расчет вклада с капитализацией были сделаны по очень простой формуле:
- Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.
- Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.
- Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.
Вклады с пополнением и капитализацией: начисление дохода
В примерах, приведенных выше, мы рассматривали ежегодную капитализацию, однако помимо нее есть еще несколько видов:
- ежемесячная,
- ежеквартальная,
- ежедневная.
Формула расчета немного поменяет свой вид:
Появляется буква n - это периодичность начисления дохода. При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366. При сравнении всех данных, а именно всех видов периодичности капитализации, мы можем заметить, что высота доходов напрямую зависит от частоты начисляющихся процентов. На первый взгляд разница незначительна, но при этом стоит учитывать все факторы капитализации:
- Первоначальная величина депозита.
- Процентная ставка.
- Срок накопления.
- Периодичность начисления дохода.
Данная выше формула может быть применима абсолютно к любой периодичности, даже к ежедневной. Однако, изучая предложения, предоставляемые банками, вы вряд ли найдете такие условия. Но зато теперь сможете провести все подсчеты без посторонней помощи.
Формула капитализации вклада
Зачастую тем, кто вкладывает нужно сравнить не варианты начисление процентов. Им нужно рассчитывать суммы депозитов с капитализацией и без неё. Стоить отметить то, что формулы остаются теми же. Однако пользоваться ими и самим все рассчитывать, надобности теперь нет. Существует специальные калькуляторы, которые все рассчитывают автоматически. Вам нужно только ввести нужные вам параметры. Благодаря этому вы можете рассчитать и сравнить условия в разных банках. Вам остается только выбрать то, что вам подходит и то, что выгодно именно вам.
Выгодный вклад с капитализацией, или что такое эффективная ставка
Эффективная ставка — ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам. Ниже приведена формула расчета. Однако тем, кто не заинтересован в математике, в помощь всегда приходят специальные калькуляторы.
Вклады в банках с капитализацией процентов
Можно также рассмотреть этот вопрос с несколько другой стороны. Давайте разберем альтернативную сторону банковских вкладов. Речь идет о все известной дебетовой карте. Для лучшего понимания рассмотрим четкий пример. Допустим, вам нужно разложить деньги на разный счета. А ваша главная цель - накопления денег на личные траты. Проанализировав все возможные банковские предложения (по критериям, которые нужны именно вам), вы остановили свой выбор на следующих вариантах:
Депозит «Ренессанс Накопительный» в одноименном банке.
Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита - 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.
Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.
Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.
Основываясь на том, что и вклад, и карта были открыты с главной целью накопления, следовательно, никаких операций, связанных с расходами, вы не совершали. Каждый из двух продуктов регулярно пополнялся с периодичностью в месяц. И зная все это, вы можем вывести и понять, какие выгоды предоставляет вам дебетовая карта:
- возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
- больший доход, чем по депозиту,
- карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.
Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.
Однако существует не так много предложений, которые предоставляют дебетовые карты с начислением процента на остаток, но они все же существуют, и найти их реально.
ПОналайн вклады с капитализацией: плюсы и минусы
И не учитывая все плюсы капитализации, которые просто очевидны, проявляющиеся перво-наперво в более высокой доходности (в сравнении с обычным начислением процентов), минусы у нее тоже есть:
- В большинстве случаев, банк накладывает определенные ограничения на мобильность средств. Что же значит? А это значит то, что у вас нет возможности пользоваться своими собственными деньгами на протяжении всего срока действия договора. Естественно, никто вам не даст отказ, если вы заявите, что зарываете счет и снимаете все имеющиеся средства. Однако вы не получите именно ту сумму, на которую вы рассчитывали изначально при открытии вашего счета. И стоит учитывать то, что далеко не во всех банках есть возможность снятия денег, не теряя при этом всего или части дохода.
- Часто банки назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Именно поэтому огромное значение имеет процесс просчета эффективной ставки и сравнения ее с предложениями в нескольких других банках.
- Чтобы добиться действительно заметного эффекта, нужно потратить очень много времени. И если вы на 100% уверены в том, что в ближайшее время у вас не будет нужды в большом количестве денежных средств, то вы можете смело приступать к открытию депозита с капитализацией. Если же таковой уверенности у вас нет, то лучше присмотреться и отдать свое предпочтение обычному вкладу, но обязательно включающего в себя возможность снятия.
В отдельных случаях банки могут предложить своим клиентам выбрать очень интересный вариант начисления дохода. В чем же он заключается? Он заключается в том, что вы можете оставить на счете или снять наличными (совершить перевод на карту или счет). В случае если вы выбрали «снимать проценты», ни о какой капитализации речи идти не может. Ведь ее просто не будет. Это происходит потому, что вы оставляете на своем счете только ту сумму вложений, которая была изначально.
Алгоритм выбора лучшего вклада с капитализацией
Давайте рассмотрим, в чем он заключается и из чего состоит:
- Для начала нужно определить главную цель открытия вклада. Далее приведены все возможные цели: сбережение, краткосрочное или же долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
- Вторым шагом мы определяем условия. Они могут быть: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, сроки и процентную ставку.
- Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
- Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.
Важно не забывать об анализе дебетовой карты с процентами на остаток. Однако, если вы очень импульсивный и какая-то минутная слабость может подтолкнуть вас потратить все деньги, то лучше избегать выбора этого варианта. Ну а если есть действительно четкая цель и вы сквозь все преграды готовы идти к ней, то вас ничего не сможет остановить. Ведь так?
Итоги
В заключении данной статьи, хотелось бы сказать, что прежде чем принимать какие-то важные решения, нужно обязательно несколько раз проанализировать все возможные варианты, взвесить все за и против и уже исходя из этого сделать соответствующие выводы. Если у вас остались какие-либо вопросы по данной теме, вы всегда можете задать их нам. Вы всегда рады ответить вам на все интересующие вас вопросы. Желаем удачи во всех ваших начинаниях! Удачного вам дня!