Во времена кризиса все таки хочется жить хорошо. Многие идут за кредитом в банк. Но есть люди, кому дорога в банк закрыта. Это люди, которые находятся в специальной картотеке банка — в черном списке. Им в выдаче кредита будет отказано.
Как получить кредит должникам, находящимся в черном списке? Вопрос тревожит многих заемщиков: клиентов с хорошей и плохой кредитной историей, мошенническими замашками. Для начала нужно узнать, что такое черный список, за что туда попадают и как оттуда выбраться.
Что такое черный список (ЧС) банков?
Черный список — это внутрибанковский реестр должников, неблагонадежных заемщиков, людей, которые пытались оформить кредит по поддельным документам, липовым справкам и т.д. У черного списка нет «срока годности», как у кредитной истории, он формируется на протяжении многих лет. Попав туда однажды, практически невозможно вычеркнуть свое имя. И получить кредит должникам, находящимся в черном списке , очень сложно.
Некоторые крупные организации охотно делятся списками друг с другом, чтобы предотвратить получение кредита мошенником.
У разных банков разный подход к формированию и оформлению ЧС. Например, некоторые финорганизации создают на нерадивого заемщика целое досье, где указана подробная информация, вплоть до личностных характеристик. Другим же достаточно указать слово «должник» напротив имени клиента.
По каким причинам заносят в ЧС?
В зависимости от банка варьируются причины, по которым заемщика могут занести в ЧС. Для одних поводом может стать непогашенный долг, другие же ждут до последнего.
Однако в ЧС попадает далеко не каждый должник банка. Пропуск ежемесячных платежей, задержки по оплате — не те причины, по которым заносят в ЧС. Для этого должны быть поводы серьезнее.
Например, попытка или оформление кредита мошенническим путем, по поддельному паспорту или справке 2НДФЛ, которые подделывают чаще всего. Лживая информация о месте работы, данная банку в устной форме также послужит поводом для занесения такого заемщика в черный список. Частое обращение за кредитом в банк при наличии высокой кредитной загруженности тоже может послужить сигналом для службы безопасности финансовой организации.
В этих документах хранятся данные о клиентах, которые любыми способами пытались уйти от исполнения своих обязательств перед банками и не приняли альтернативные предложения (реструктуризация долга, оплата по частям и т.д.).
Если у заемщика есть судимость по ст.159 УК РФ или сопутствующим статьям, то при обращении в банк ему будет отказано, а данные сразу занесут в ЧС.
Сразу после подачи иска в суд или продажи долга коллекторам банк заносит заемщика в «список».
Как выбраться из черного списка?
В ЧС легко попасть, но выбраться из него невозможно. Поэтому, клиенту нужно быть особенно внимательным в выполнении своих обязательств перед определенным банком. Если клиент попытается исправить кредитную историю и преуспеет в этом, это никак не отразится на его пребывании в черном списке конкретного банка. С другой стороны, ЧС — это индивидуальное понятие, означающее, что дорога закрыта лишь в тот банк, который поставил «черную метку» на своем заемщике. А вот кредитная история — это обширное понятие, распространяющееся на все кредитные организации.
Где получить кредит клиентам с «черной меткой»?
В любой другой кредитной организации. Если клиент находится в ЧС какого-то банка, это еще не значит, что ему не дадут кредит другие организации, как и не значит, что его кредитная история испорчена. Поэтому, обращаться можно в любой другой банк, но с более лояльным отношением к заемщикам. Например, Ренессанс Кредит, Русский Стандарт, Хоум Кредит, Восточный Экспресс и т.д. Заем в этих банках можно взять и с подпорченной кредитной историей, но для 100% одобрения придется представить документы, подтверждающие платежеспособность и они должны быть подлинными.
Если же у клиента напрочь испорчена кредитная история, и он абсолютно обоснованно находится в черном списке Сбербанка или любого другого банка, то единственный выход — это МФО.
Получить здесь займ намного проще, чем в банке, но на крупную сумму рассчитывать не стоит. Заемщик может получить в офлайн МФО не более 50 т.р при первом обращении. Микрофинансовые организации проверяют клиента не так тщательно, как банки. Раньше для них был закрыт доступ даже в БКИ, поэтому, займы выдавались наобум. Сейчас такого нет, но предельная лояльность никуда не делась, зато ставки по-прежнему остались сумасшедшими — 100% в год. Ниже представлены некоторые МФО:
Еще один хороший вариант для заемщика с плохой КИ и черным списком — это исправление кредитной истории в лучшую сторону. Некоторые сервисы онлайн-займов выдают клиентам с самой плохой КИ и открытыми судебными производствами займы в рамках программы по исправлению кредитной истории.
В зависимости от МФО нужно получить и вернуть 3 или 4 пошаговых займа на сумму от 1 до 3-4 тысяч рублей. При успешном прохождении программы, клиенту будут доступны микрокредиты на большую сумму, а его КИ будет улучшена.
Такие программы предоставляют своим клиентам такие МФО, как Platiza, Займер, Lime-Zime и др. Однако больше всего положиетльных отзывов именно у первых двух компаний, да и переплата там будет ниже, чем у конкурентов.
Вывод
Черный список банка — это как клеймо, от которого практически невозможно избавиться. Но попадание в него не ставит крест на кредитах в других банках. У заемщика много альтернативных вариантов получения займа: МФО, другие банки с лояльным отношением к заемщикам, частные инвесторы, биржи p2p-кредитования и т.д.
Каждому банку очень важно работать с добросовестными клиентами, так как каждая просроченная задолженность заемщика – это упущенная выгода, которая возникает из-за вывода из оборота средств. Потому в любой финансовой организации есть черный список должников с плохой кредитной историей. Формируется он в каждом банке по-разному, много специальных программ придумано для этого, однако принципы его создания схожи.
Самый важный принцип для составления этого списка – занесение туда заемщиков, допустивших просроченную задолженность. Причем попадает туда неплательщик с первого дня просроченной задолженности. Очень часто подобное явление обусловлено тем, что платежный период имеет фиксированное значение (как правило), а в календарном месяце разное количество дней. Поэтому дата списания (число, на которое денежные средства уже должны находиться на счету для зачисления платежа по кредиту) постоянно смещается за счет тех месяцев, в которых тридцать один календарный день. Клиенты в большинстве случаев этого не понимают и неосознанно допускают задолженность, попадая в черный список физических лиц с негативной кредитной историей.
В каждом банке ведется свой собственный черный список неплательщиков и официально банки между собой эту информацию передавать не могут. Однако на самом деле службы безопасности банков активно обмениваются между собой подобного рода сведениями. Информация о должниках, входящих в черный список, отправляется прямиком в бюро кредитных историй. Каждый банк может передавать данные по разным кредитам одного и того же человека в разные БКИ, однако на это должно быть дано согласие клиента, причем в письменном виде. Как правило, это является одним из пунктов подписываемого кредитного договора.
Таким образом, прежде чем начать сотрудничество с физическим лицом, банк отправляет запрос в Центробанк с целью определения того бюро кредитных историй, где хранятся данные о заемщике. Далее следует запрос непосредственно в БКИ, после чего и выносится соответствующее решение.
Некоторые банки поступают проще – они требуют от клиента на момент отправки заявки на кредит наличия , в которой будет указана причастность его к лицам, составляющим черный список должников или же ее отсутствие. Эту операцию единожды можно совершить бесплатно, внеся только небольшие комиссионные.
Категории должников
Физические лица, допустившие просроченную задолженность, делятся на несколько категорий, и уже отталкиваясь от этого, к ним применяются соответствующие меры взыскания. Основной критерий – это период просроченной задолженности по основному платежу.
С первого дня просроченной задолженности договор клиента попадает в так называемый отдел взыскания. Это может быть как отдельно взятая структура (в крупных финансовых организациях), так и привлечение аутсорсинговой компании (коллекторского агентства). Учитывается при составлении черного списка лиц с негативной кредитной историей также и то, отвечал ли должник на звонки взыскателей, давал ли ложные обещания по оплате долга, было ли выставлено требование о погашении полной суммы задолженности.
После выставления требования (это возникает, как правило, после 90 дней просрочки по ежемесячному платежу) клиент попадает в список злостных неплательщиков, история которых очень сильно испорчена, этот критерий выделяется отдельным пунктом. И даже в этом случае банк идет навстречу заемщику и предоставляет рассрочку.
Если же должник и на таких условиях не платит – долг продается коллекторам, и список лиц с такой историей находится в безнадежном взыскании. Получение после таких дел кредита на территории Российской Федерации маловероятно в течение 15 лет.
Для чего составляется этот список
Основное предназначение подобного рода информации – это обезопасить банк от сотрудничества с недобросовестными заемщиками.
Чем это чревато и как избежать подобной ситуации
Клиент с отрицательной кредитной историей не сможет получить ссуду, или же получит, но на менее выгодных условиях. Касательно черного списка должников – здесь не все так плохо: как только заемщик закрывает просроченную задолженность, то он после списания платежа, штрафа (если тот был назначен) и выведения договора из отдела взыскания сможет взять следующий кредит, возможно даже в той же финансовой организации. С активной просрочкой по ЕП шансы получения займа практически равны нулю. А потому нельзя допускать попадания в черный список, благо возможностей сейчас предусмотрено для этого великое множество, так как банки сами хотят сохранять с клиентом взаимовыгодное сотрудничество.
- Самый простой способ – перекредитоваться. Как правило, это делается в другой финансовой организации, и банк, в котором заемщик брал кредит, изначально против не будет, а клиент выиграет дополнительный месяц для решения своих финансовых вопросов, при этом не попадет в список должников и не получит штраф. Однако это все надо делать вовремя, до возникновения просроченной задолженности, здраво рассчитав свои финансовые возможности. Клиенту из черного списка перекредитоваться никто не позволит.
Бывают случаи, когда заемщики ради погашения овердрафта по кредитной карте берут кредит и полностью перекрывают задолженность. Очень выгодно, кстати сказать. - Изменить дату списания ежемесячного платежа. Например, если заемщику перенесли дату выдачи заработной платы и дата списания наступает раньше, то для того, чтобы не попасть в черный список, заемщику надо перенести эту дату, заплатив незначительную комиссию.
- Изменить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок действия кредитного договора. Невыгодно для клиента банка – придется больше переплатить процентов. Зато репутация останется чистой!
Так что на самом деле не так уж страшен этот черный список, избежать его существует очень много способов. Просто есть ответственные люди, а есть и не очень. Так или иначе, на сегодняшний день в России очень большая конкуренция между банками, поэтому они готовы на свой страх и риск сотрудничать с теми клиентами, которые проявили себя не с самой лучшей стороны при сотрудничестве с их коллегами-конкурентами. Есть микрофинансовые организации, которые, по большому счету, заключают кредитные договоры со всеми, кто просит их помощи, не отказывая никому. Однако процент за пользование деньгами по обоюдному соглашению в таких случаях будет несравнимо выше. К тому же могут потребоваться поручители или еще какие-нибудь проблемные моменты выплывут.
Также в большинстве случаев для клиентов из черного списка лиц с отрицательной кредитной историей остаются доступными залоговые кредиты (выдача денежных средств под залог недвижимости или же автомобиля). Взыскивается залоговое имущество элементарно и банк абсолютно ничем не рискует в данном случае.
Однако даже если клиент из черного списка вдруг будет испытывать срочную потребность в деньгах, и у него нет машины или квартиры, есть один выход – ломбард.
Логично, что чем лучше у человека кредитная репутация, тем проще ему получить ссуду – и на более лояльных к нему условиях. Как правило, крупные финансовые организации предоставляют кредит под намного более демократичный процент и на условиях помягче (лояльная штрафная политика, отсутствие необходимости в предоставлении всевозможных справок с места работы, о доходах, оформление договора поручительства и прочих трудностей, усложняющих жизнь).
Обратная сторона быстрых денег, полученных в виде кредита в банках, проявляется тогда, когда заемщик не может или не хочет оплачивать свой долг. Одна из санкций – это занесение должника в черный список. Прямого доступа к списку злостных неплательщиков не существует, но есть способы, которые позволяют получить информацию о нахождении того или иного лица в так называемой зоне недоверия.
Что это такое?
Черный список называют по-разному, в банковской сфере его именуют не иначе как «стоп-лист». Каждый банк ведет электронную базу клиентов, где хранится вся информация, представляющая собой индивидуальное досье со всеми данными о существующих и ранее выданных кредитах, платежах и просрочках.
В ней содержится отдельная группа, куда заносятся должники и неплательщики, далее к этим лицам предъявляются особые требования.
- Во-первых, с заемщиками из черных списков начинает работать служба безопасности банка или специализированное коллекторское агентство.
- Во-вторых, вновь получить кредит в данной организации будет достаточно трудно.
- В-третьих, должник получает ограничения в выезде за границу, если его дело передано в службу судебных приставов. В-четвертых, по решению суда налагается арест на имущество неплательщика.
Клиент банка, находящийся в черном списке, всегда имеет возможность выйти из него. Здесь все зависит от его конкретных действий. При быстром урегулировании проблемы он удаляется из стоп-листа банка.
Основная проблема заключается в том, что согласно статье 23 п.4 ФЗ «О кредитных историях», кредитная организация обязана предоставить всю информацию о заемщике в бюро кредитных историй. Информация в нем хранится в течение 15 лет.
Практически все банки при оформлении займов обращаются в кредитное бюро для определения добросовестности потенциального клиента, а значит, если ранее у вас были проблемы с выплатами долгов, любой банк может отказать вам в услуге.
Именно бюро кредитных историй считается первой инстанцией, где можно посмотреть черный список банковских должников, запросив выписку в установленной форме.
Кто в него попадает?
В базу данных о злостных неплательщиках заносят лиц с просроченной задолженностью по кредитам. Обычно список формируется из тех, чья кредитная история испорчена однозначно ввиду регулярных просрочек и крупных долгов.
Граждане, опоздавшие с выплатами несколько раз и на несколько дней, получают лишь предупреждения от банка.
Просрочив выплаты на несколько месяцев, можно быть уверенным в том, что вы находитесь в этом самом списке. Вскоре этих неплательщиков ждут судебные иски и решения исполнительной службы.
Даже если после просрочки вы погасили основной долг, проценты, уплатили штрафы, существует большая вероятность того, что банк все же занесет или оставит вас в черном списке.
Где найти?
Прежде чем ответить на вопрос, как посмотреть черный список банковских должников, разделим возможности получения информации на несколько неофициальных групп, в зависимости от кредитной истории потребителя, а именно:
- стоп-листы в банках, где заемщик совершал просрочки по платежам;
- списки коллекторских агентств;
- списки судебных приставов;
- данные в бюро кредитных историй.
Черный список коммерческого банка является приватной информацией, и получить его в свободном доступе невозможно. Он находится только в распоряжении кредитных менеджеров организации и используется для оценки добросовестности потенциального клиента банка.
Стоп-лист банка – неофициальный документ и не подлежит размещению в сети.
Чтобы получить информацию, необходимо обратиться в банк, где вы брали кредит. Запросите официальные данные о погашенных кредитах, взятых в этой организации. Для запроса у вас должны быть на руках кредитный договор и документ, удостоверяющий личность.
Тем не менее, отсутствие долгов не гарантирует того, что вы не занесены в стоп-лист, а значит, последующие решения о выдаче кредита в этой организации будут рассматриваться индивидуально.
Коллекторские агентства получают информацию о должниках непосредственно от кредитной организации. С момента обращения банка в службу взыскания долгов все права на требование долга переходят к коллекторам. Они занимаются ведением базы данных, где отражаются имена злостных неплательщиков по кредитным обязательствам.
Бюро кредитных историй – специализированная организация, предоставляющая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй.
Согласно российскому законодательству любой заемщик может сделать бесплатный запрос один раз в год и неограниченное количество запросов за отдельную плату.
Для получения информации из базы данных бюро кредитных историй (БКИ) необходимо:
- Сформировать запрос в ЦККИ с целью получить данные о том, в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Это можно сделать через любой банк, например, ВТБ24.
- Сформировать запрос в БКИ с целью получить кредитный отчет. Порядок обращения в БКИ установлен правилами организации и российским законодательством.
На сайте приставов
Одним из более популярных способов получить информацию о нахождении в черном списке банка является обращение в службу судебных приставов.
На официальном сайте федеральной службы приставов имеется база должников. В ней отражается информация о том, находится ли человек в базе должников.
Чтобы получить доступ к ней, необходимо заполнить установленную форму. Следует ввести территориальный орган, ФИО и дату рождения. Кроме того, существует возможность, подать запрос как индивидуальный предприниматель и юридическое лицо.
Доступ к базе данных судебных приставов был открыт недавно после вступления принятого Госдумой Федерального закона «Об исполнительном производстве».
Существование подобной базы упростило работу кредитных организаций, так как в ней отражаются должники не только по кредитам, но и по неуплате налогов, алиментов и прочих задолженностей. Сервис позволяет без труда определить надежность заемщика.
Если не дошло до суда
Коллекторские агентства запугивают должников судом, но на самом же деле подают документы в суд они не скоро и только в тех случаях, когда должник полностью игнорирует их и отказывается возвращать деньги.
Если долг погашается хотя бы небольшими частями, коллекторы не будут давать ход делу, так как в данной ситуации долг растет, а подобная ситуация выгодна и банку и коллекторам.
Суд – это не выход для должника, но решение суда остановит рост процентов банка, и сумма долга не будет увеличиваться.
Стоит отметить, что если не вынесено решение суда, то заемщик может узнать только собственные долги. А после того, как было вынесено решение, с его долгами могут ознакомиться все желающие на сайте приставов.
Что делать, если вы в списке?
Обычно люди, узнав, что они находятся в черном списке банков, не предпринимают абсолютно никаких действий.
Поход в банк и обсуждение с менеджером не дают никаких результатов, а значит, чтобы вернуть доверие банков необходимо кардинально изменить свою финансовую и платежную политику.
- Погасите все долги, проценты и штрафы перед кредитной организацией.
- Откройте депозитный счет в банке, занесшем вас в черный список. Его регулярное пополнение, проведение операций по счету, оплата коммунальных и прочих услуг изменят представление банка о вашей личности. Будучи ответственным, вы сможете вернуть кредитоспособность.
- Если существует возможность и ваш работодатель перечисляет зарплату именно через банк, занесший вас в черный список, постарайтесь открыть в нем текущий счет для перечисления на него заработной платы. Регулярное поступление средств на текущий счет повысит доверие и в скором времени у вас повысится шанс выйти из черного списка банка.
Таким образом, чтобы не иметь проблем с банком и судебными приставами несколько раз подумайте, перед тем как брать кредит, а сможете ли вы вносить ежемесячную оплату, и достаточно ли средств останется вас на существование после уплаты ежемесячного долга. Найти себя в списке недобросовестных неплательщиков гораздо проще, чем поддерживать свою кредитную историю на доверительном уровне.