Далеко не каждый россиянин располагает достаточными средствами для покупки жилья, поэтому многие берут ипотеку.
В современных условиях кризиса выплачивать банковские займы тяжело. Кроме того, в жизни могут возникнуть неожиданные финансовые трудности - потеря работы, внезапная болезнь, и т.д. Как быть, если вы не можете больше платить ипотеку на прежних условиях? Как не потерять деньги и крышу над головой? Читайте далее.
Что такое реструктуризация ипотечного кредита?
По сути, это изменение условий кредитного соглашения. Реструктуризация направлена на то, чтобы заемщику было проще отдавать долг. Она может выражаться в снижении процентной ставки по кредиту или увеличению периода его погашения. Чаще всего реструктуризация проводится в банке, который одобрил ипотеку, но может осуществляться и в другом кредитном учреждении.
Суть процедуры - не допустить просрочку по платежам. Следовательно, подавать заявление в банк нужно до момента образования долга. Если вы все сделаете вовремя, это позволит вам не испортить кредитную историю и не лишиться жилья, которое является предметом залога.
Отметим один нюанс.
Если вы оформили договор на реструктуризацию ипотеки до 31 мая 2017 г., то можете рассчитывать на финансовую помощь от государства. Такое правило прописано в Постановлении Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 г.
Своевременная реструктуризация позволит избежать штрафных санкций и потери жилплощади.
Порядок проведения реструктуризации
Прежде всего, вам нужно написать соответствующее заявление в банк и приложить ряд документов. Кредитное учреждение рассмотрит представленные бумаги и примет решение.
Если банк одобрил вашу просьбу, процедура осуществляется одним из двух способов:
- между сторонами заключается новое кредитное соглашение;
- в существующий договор вносятся изменения, которые оформляются дополнительным соглашением.
Обычно новый договор не заключается, а подписывается дополнительное соглашение. Это удобно, поскольку не требуется заново проводить оценку жилья.
Реструктуризация ипотеки оформляется допсоглашением.
Если банк посчитает вас неплатежеспособным, то откажет в реструктуризации ипотеки. В такой ситуации стоит ждать обращения кредитного учреждения в суд и принудительного взыскания задолженности. Единственная возможность избавиться от финансовых притязаний - .
После проведения реструктуризации вам установят новый график платежей. Если еще удалось добиться компенсации от государства, сумма долга уменьшится на сумму этого возмещения.
Условия и требования к ипотечному жилью
Каждое финансовое учреждение устанавливает свои требования к ипотечному жилью. Обычно это определенные ограничения по площади (федеральный стандарт -18 кв.м. на человека).
Если вы хотите получить компенсацию от государства, необходимо придерживаться двух условий:
- общая площадь жилища - 45 кв.м. для однокомнатной квартиры, 65 кв.м. для двухкомнатной, 85 кв.м. для трехкомнатной;
- разница стоимости одного квадратного метра ипотечного жилья и типового жилья в регионе составляет не более 60%.
Необходимые документы
Бумаги, которые потребуются банку для проведения реструктуризации, можно разделить на три основные группы:
- личные документы заемщика - копия паспорта, справка о составе семьи и о доходах;
- касающиеся ипотечного кредита - копия соглашения, реквизиты счета клиента, график платежей;
- на ипотечную квартиру - технический паспорт жилого помещения, выписка из ЕГРН (с 2017 г. используется вместо свидетельства о праве собственности).
Банк может потребовать и другие документы, поэтому лучше предварительно уточнить список в отделении.
Способы реструктуризации ипотеки
Процедура имеет несколько разновидностей в зависимости от нужд заемщика и требований кредитора. В заявлении вы можете указать наиболее предпочтительный способ, но последнее слово остается за банком.
Пролонгация
По сути, это увеличение срока выплаты кредита с одновременным снижением размера ежемесячных платежей. При временном снижении дохода такая опция выгодна. Но следует иметь в виду, что итоговая сумма задолженности возрастет, ведь чем больше срок ипотеки, тем больше ежемесячных платежей потребуется внести. Поэтому рекомендуем предварительно посчитать, в какую сумму обойдется подобный вариант.
Пролонгация кредита увеличит общую сумму задолженности.
Некоторые банки дают клиентам возможность объединить кредиты, оформленные в других финансовых учреждениях (потребительские, автокредиты и др.), с ипотечным займом. В этом случае клиент будет платить деньги в одно учреждение, что очень удобно.
Досрочное погашение
Любой гражданин, взявший в банке ипотечный заем, вправе вернуть его раньше срока. Если банк не соглашается принять остаток долга, вы вправе обратиться в суд.
Вернуть деньги можно двумя способами:
- погасить остаток долга полностью;
- выплатить лишь часть займа.
Многие кредитные организации применяют штрафные санкции за ипотеки. Поэтому следует внимательно читать кредитный договор, иначе выгода от рефинансирования может оказаться минимальной.
Если за досрочное погашение ипотеки установлен штраф, вариант вам не подойдет.
Кредитные каникулы
Это отсрочка по выплатам. Она позволяет пропустить несколько платежей, либо оплачивать только проценты по кредиту без погашения основного долга. Чтобы воспользоваться данной услугой, нужно иметь хорошую кредитную историю.
Законный способ не платить ипотеку полгода.
Государственная программа реструктуризации ипотеки
Как уже говорилось выше, если договор с банком о реструктуризации был подписан до 31 мая 2017 г., заемщик имеет возможность рассчитывать на помощь государства в погашении долга.
Кто может получить помощь от государства?
Правом на оформление льготы обладают:
- граждане, имеющие детей в возрасте до 18 лет;
- инвалиды или родители (опекуны) детей-инвалидов;
- ветераны боевых действий;
- лица, имеющие иждивенцев-студентов в возрасте до 24 лет, обучающихся по очной программе.
Получить государственную поддержку можно, если:
- среднемесячный доход после уплаты взноса по ипотеке не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
- у заемщика нет в собственности иного жилья, кроме приобретенного в кредит.
На какую сумму можно рассчитывать?
В рамках госпрограммы по реструктуризации ипотеки можно получить определенный процент от остатка задолженности на момент заключения допсоглашения:
- 20 %
Это возможно, если заемщик имеет одного ребенка в возрасте до 18 лет или у него на иждивении находится студент-очник в возрасте до 24 лет. Максимум, на который вы можете рассчитывать - 600 тыс. руб.
- 30 %
Она предоставляется лицам, имеющих на иждивении двух или более несовершеннолетних детей, получившим инвалидность, являющихся родителем ребенка-инвалида или ветераном боевых действий. Максимальная сумма компенсации - 1,5 млн. руб.
Финансовая помощь ипотечникам от государства - от 600 тыс. руб. до 1,5 млн. руб.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке
Сбербанк предоставляет несколько способов реструктуризации ипотечного кредита:
- отсрочка по уплате основного долга или процентов;
- увеличение периода кредитования;
- изменение валюты кредита.
Если вы желаете начать процедуру, подайте заявление в банк. Заполнить его можно и на официальном сайте Сбербанка , не обязательно посещать офис лично. Кроме заявления, вам потребуются:
- паспорт с указанием места регистрации;
- если прописка временная, возьмите документ о регистрации по месту пребывания;
- справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка);
- документы на залоговое жилье;
- сведения о кредитном соглашении: номер и дата заключения, период действия, сумма и валюта кредита, процентная ставка и размер ежемесячного платежа;
- банковские реквизиты.
Реструктуризация ипотеки в «ВТБ-24»
Банк «ВТБ-24» предлагает реструктуризацию ипотечной задолженности в рамках своей программы по рефинансированию кредитов. Заемщику предоставляется возможность снизить процентную ставку. Она зависит от стоимости жилья и остатка долга по кредиту.
Также возможно досрочное погашение ипотеки без каких-либо штрафных санкций. ВТБ-24 предлагает рефинансирование ипотечного кредита без предоставления справок о доходе. Ставка - 10%, размер займа - до 30 млн. руб.
Требования к заемщику аналогичны тем, что выдвигает Сбербанк. Чтобы подтвердить свои доходы, можно взять справку:
- по форме 2-НДФЛ;
- по форме банка;
- в свободном виде.
Если вы хотите оформить рефинансирование, можно сразу сделать расчет и оставить заявку на официальном сайте банка , после чего с вами свяжется специалист.
Если вы не знаете, с чего начать реструктуризацию ипотеки, обратитесь за помощью к юристу. Он подскажет, можете ли вы претендовать на государственную помощь, а также подготовит все необходимые документы для подачи в банк. С поддержкой специалиста реструктуризация ипотеки пройдет быстро и безболезненно, а ваша кредитная история останется безупречной.
Банки не охотно идут на изменение условий ипотечного кредитования. В этом случаи можно прибегнуть в 2017 к реструктуризации ипотеки с помощью государства. Но для этого необходимо соответствовать определенным требованиям (в том числе и к жилью) и собрать полный пакет документов.
Реструктуризация подразумевает изменение условий ипотеки в рамках финансовой организации. Обычно с помощью государства это достигается путем увеличения срока кредитования и таким образом снижения финансовой нагрузки за счет снижения размера ежемесячного платежа, или предоставление банком кредитных каникул (отсрочки по выплате задолженности). В более редких случаях физическое лицо может рассчитывать на уменьшение базового размера процентной ставки. На сегодняшний день Сбербанк понижает процент своим заемщикам.
Не стоит путать реструктуризацию с рефинансированием. Суть второго заключается в перекредитовании ипотеки из одного банка в другой. Обычно это делается из-за более низкой процентной ставки. Таким образом снижается ежемесячный платеж и снижается финансовая нагрузка на физического лица. Но надо понимать, что рефинансирование ипотеки связано с дополнительными расходами при оформлении: необходимо оформлять новый договор страхования имущества и заемщика, оплатить работы оценщика недвижимости и другие траты. Надо посчитать, будет ли это более выгодным для вас. И на помощь государства в этом случае рассчитывать не приходится.
Льготный период — 55 дней
Кредитный лимит — до 300 000 ₽
Процентная ставка — от 12,00%
Кэшбэк — до 30%
Рассрочка до 12 месяцев
Доступна услуга «120 дней без процентов»
для рефинансирования кредитов
Реструктуризацией от государства занимается специально созданное в 1997 году АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК), акции которого полностью принадлежат правительству РФ. Помощь по ипотеке оказывается заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. По последним новостям, в 2017 году правительство продлила деятельность государственной реструктуризации и изменила условия ее предоставления. Согласно поставлению №961 от 11 августа 2017 года, на помощью заемщикам было дополнительно выделено 2 млрд рублей.
Чего можно добиться реструктуризацией
Программа государства по реструктуризации ипотеки не освобождает физического лица от уплаты регулярных ежемесячных платежей, соблюдения условий личного, титульного или другого вида страхования. Помощь заемщику от АИЖК заключается в одном из следующих пунктов (или несколько из них):
Бывали случаи, когда банки перекладывали уплату комиссий по реструктуризации на заемщика или уменьшали ему срок ипотеки. Последние изменения в законодательных документах пресекают эту практику.
Кто может рассчитывать на помощь государства
Рассчитывать помощь государства в реструктуризации могут не все, а лишь финансово незащищенные слои общество. Обязательным требованием к заемщикам и созаемщикам является наличие гражданства Российской Федерации. С остальными условиями можно ознакомиться ниже.
На изменения условий ипотеки могут претендовать:
Помощь государства оказывается по ипотечным договором, срок которых более 12 месяцев на момент обращения в АИЖК. Исключением является договоры рефинансирования. Условия оказание содействия в снижении их финансовой нагрузки не включает какие-то ограничения по сроку давности.
Требования к финансовому состоянию граждан:
- Суммарный доход семьи заемщика за предыдущие 3 месяца до подачи заявления на помощь в реструктуризации после вычета ежемесячного платежа не превышает двукратный размер прожиточного минимума на каждого члена семьи. Прожиточный минимум берется в субъекте государства, где расположено жилье в ипотеке. Но в расчет берутся только члены семьи — солидарные заемщики.
- На помощь государства можно рассчитывать, если на момент подачи заявки в АИЖК размер обязательного платежа по ипотеке вырос минимум на 30% по сравнению с рассчитанным графиком при заключении ипотечного договора.
Также требования предъявляются и к жилью. Общая площадь квартиры не должна превышать 45 м² при одной жилой комнате, 65 м² с двумя комнатами и не более 85 м² с тремя жилыми помещениями. Также эта квартира должна быть единственной у гражданина. Но государством допускается наличие еще одного совокупного объекта жилья, где часть собственности получателя ипотеки не превышает 50%.
Какие документы потребуются и куда обращаться
Для получении помощи необходимо обращаться в банк, где была оформлена ипотека. Пишется заявление о реструктуризации и подаются все необходимые документы. Кредитор рассматривает обращение и сообщит о его результатах. В особых случаях государством может быть создана специальная комиссия для рассмотрения вопроса.
Документы, необходимые для государственной реструктуризации ипотеки:
В новой редакции программы помощи при реструктуризации отпала необходимость предоставления выписки из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).АИЖК самостоятельно занимается этим вопросом.
Если вы имеете право воспользоваться помощью государства в снижении финансовой нагрузки по ипотеке, то обязательно воспользуйтесь ей. Реструктуризация не только решит ваши денежные проблемы, но и улучшит моральное состояние, несомненно подорванное из-за проблем выплаты задолженности.
Юридическая помощь должникам
Что такое реструктуризация ипотеки и как она проводится волнует многих граждан. Связано это с тем, что в условиях кризиса выплачивать суммы по займам становится довольно сложно. Особенно это касается валютных кредитов. По ним рекомендуется проводить реструктуризацию в первоочередном порядке в соответствии с Письмом Банка России от 23.01.2015 № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте». Подробнее об этом явлении поговорим в представленном материале.
Что такое реструктуризация ипотечного кредита?
Реструктуризация ипотеки - это изменение условий кредитного договора, которое позволяет заемщику проще отдавать долг. Она может предусматривать понижение процентной ставки или увеличение срока погашения задолженности. Обычно проводится в том банке, который одобрил ипотеку, но может осуществляться и в другом кредитном учреждении.
Обратите внимание! Реструктуризацию ипотеки не следует путать с реструктуризацией долгов гражданина при процедуре банкротства. Она проводится в соответствии со ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон № 127-ФЗ). Осуществляется только в отношении физического лица, признанного банкротом. Реструктуризация же долга по ипотеке не означает несостоятельности заемщика.
Процедура проводится, чтобы исключить просрочку по платежам, поэтому подавать заявление следует до момента образования долга. Своевременная реструктуризация ипотеки позволит не испортить кредитную историю и не лишиться жилья, которое является предметом залога. Из-за задолженности ипотечная недвижимость может быть передана банку в счет оплаты на основании ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 102-ФЗ).
Граждане также могут рассчитывать на помощь государства. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 (далее - Постановление № 373) на договоры о реструктуризации ипотеки, заключенные до 31 мая 2017 года, можно получить возмещение в размере до 600 тысяч рублей.
Как это работает?
Чтобы провести реструктуризацию, банк должен получить соответствующее заявление от заемщика. Процедура обычно осуществляется двумя способами:
- между сторонами заключается новый договор займа, цель которого - погашение задолженности;
- в существующий договор вносятся изменения, которые оформляются дополнительным соглашением.
Решение о реструктуризации ипотеки принимается кредитором на основании поданного заявления и предоставленных заемщиком документов. Как правило, новый договор не заключается, а подписывается дополнительное соглашение. В этом случае не нужно заново проводить оценку жилья.
Обратите внимание! Банк может отказать в процедуре, если сочтет заемщика неплатежеспособным. В такой ситуации стоит ждать обращения кредитного учреждения в суд. Единственной возможностью избавления от задолженности может стать банкротство в соответствии с Законом № 127-ФЗ.
После проведения реструктуризации заемщик выплачивает основную сумму долга и проценты уже в соответствии с условиями нового договора. Если ему удалось добиться компенсации от государства за приобретенное жилье, сумма долга уменьшится на сумму предоставляемого возмещения.
Условия и требования к ипотечному жилью
Каждый банк устанавливает свои условия и требования к жилью, предоставляемому в ипотеку. Как правило, это определенные ограничения по площади. В случае компенсации части долга государством требования следующие:
- общая площадь жилища составляет 45 кв. м для однокомнатных квартир, 65 кв. м - для двухкомнатных, 85 кв. м - для трехкомнатных;
- разница стоимости одного квадратного метра ипотечного жилья и типового жилья в регионе не превышает 60 процентов.
Необходимые документы
Чтобы банк одобрил процедуру реструктуризации ипотеки, потребуется предоставить определенные документы, которые можно разделить на три основные группы:
- имеющие отношение к заемщику: копия паспорта, справка о составе семьи и о доходах;
- касающиеся взятого ипотечного кредита: копия договора, реквизиты счета, график платежей;
- на квартиру, являющуюся предметом залога: технический паспорт жилого помещения, свидетельство о праве собственности, выписка из ЕГРН.
Банк может предъявлять дополнительные требования к предоставляемым бумагам, поэтому рекомендуется уточнить условия, прежде чем начинать данную процедуру.
Формы реструктуризации ипотеки
Она может проводиться в разных формах в зависимости от нужд заемщика и требований, предъявляемых кредитором. В заявлении можно указать, какая именно форма желательна, однако окончательное решение всё равно принимает банк.
Рефинансирование ипотеки
Это пересмотр кредитной ставки с целью предоставления заемщику возможности погашения долга в срок. При этом период также может быть изменен.
При рефинансировании ипотеки некоторые банки предоставляют возможность объединить кредиты, взятые в других банках (потребительские, автокредиты, кредиты по картам), с основным ипотечным кредитом. В этом случае заемщик будет выплачивать сумму основного долга и проценты по нему в одно учреждение, что удобно.
Досрочное погашение ипотеки
Некоторые банки предлагают досрочное погашение ипотеки. Данная опция осуществляется в рамках проведения процедуры рефинансирования. Снижение процентной ставки возможно лишь в том случае, если в договоре не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение ипотечного займа. В противном случае выгода от рефинансирования может оказаться минимальной.
Пролонгация ипотеки
Возможен и противоположный вариант - пролонгация ипотеки. В данном случае общий срок осуществления платежей по кредиту повышается, а сумма ежемесячного платежа становится ниже. При недолговременном снижении доходов такая опция может быть вполне выгодной. Следует иметь в виду, что пролонгация ипотечного займа влечет увеличение общей суммы задолженности - чем больше срок ипотеки, тем больше ежемесячных платежей потребуется внести. Поэтому рекомендуется внимательно посчитать, в какую сумму обойдется подобный вариант.
Кредитные каникулы по ипотеке
Кредитные каникулы - это предоставляемая банком отсрочка по выплатам. Сегодня получить ее можно не только в рамках реструктуризации, но и при обычном кредитовании. Многие банки предоставляют эту возможность в целях повышения привлекательности своих услуг. Отсрочка позволяет установленное количество раз не вносить ежемесячный платеж и/или проценты.
Обратите внимание! Чтобы получить отсрочку у банка, нужно не иметь просрочек по кредитным платежам.
Программа реструктуризации с помощью государства
Согласно Постановлению № 373, если договор с банком о реструктуризации был подписан до 31 мая 2017 года, заемщики имеют возможность рассчитывать на помощь государства в погашении долга. Она предоставляется гражданам РФ, которые:
- имеют детей (одного и более) в возрасте до 18 лет (либо являются опекунами детей);
- являются инвалидами или родителями/опекунами детей-инвалидов;
- являются ветеранами боевых действий;
- имеют на иждивении обучающихся на очной программе студентов в возрасте до 24 лет.
Получить государственную поддержку можно, если:
- среднемесячный доход на каждого члена семьи, остающийся после уплаты взноса по ипотеке, не превышает двух прожиточных минимумов;
- у заемщика не должно быть в собственности жилья, кроме приобретенного по ипотеке.
В рамках программы по каждому реструктурированному ипотечному кредиту государством предоставляется предельная сумма возмещения, которая равна:
- 20 % от остатка суммы кредита, определенного на момент заключения договора о реструктуризации (но не более 600 тыс. рублей), если заемщик:
- имеет одного ребенка в возрасте до 18 лет (или является опекуном/попечителем такого ребенка);
- имеет на иждивении обучающегося по программе очного обучения студента в возрасте до 24 лет;
- 30 % (но не более 1,5 млн. рублей), если заемщик:
- имеет двух и более детей в возрасте до 18 лет (или является опекуном/попечителем таких детей);
- имеет собственного ребенка в возрасте до 18 лет (или является опекуном/попечителем ребенка в возрасте до 18 лет);
- является инвалидом или родителем ребенка-инвалида;
- является ветераном боевых действий.
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке
Сбербанк предоставляет возможность реструктуризации ипотечного кредита, в рамках которой предлагается:
- предоставление отсрочки по уплате основного долга;
- увеличение срока кредита;
- составление индивидуального графика внесения ежемесячных платежей;
- отказ банка от взимания неустоек (частичный или полный).
Чтобы оформить реструктуризацию, требуется заполнить анкету на сайте Сбербанка , после чего с заемщиком свяжется специалист. Необходимо также собрать стандартный пакет бумаг:
- паспорт гражданина с указанием места регистрации;
- если регистрация по месту жительства временная - документ о регистрации по месту пребывания;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- документы на залоговое имущество;
- сведения об ипотеке:
- номер кредитного договора, дата его заключения, срок действия;
- срок возврата кредита;
- сумма и валюта кредита;
- процентная ставка и сумма ежемесячного платежа;
- платежные реквизиты.
Реструктуризация ипотечного кредита в Банке «ВТБ-24»
ВТБ-24 предлагает реструктуризацию ипотечной задолженности в рамках своей программы по рефинансированию кредитов. Заемщику предоставляется возможность снизить процентную ставку до 14,5% - на сумму от 600 тыс. руб. и более; 15-17% - на сумму до 599 тыс. руб.
Возможно досрочное погашение без каких-либо штрафных санкций. Требования к заемщику такие же, как и у Сбербанка.
Банк рассматривает разные формы подтверждения доходов в виде справки:
- о доходах по форме 2-НДФЛ;
- по форме банка;
- в свободной форме.
Для того, чтобы оформить реструктуризацию, также предлагается оставить заявку на сайте банка, после чего с заемщиком свяжется специалист. Требования к кредиту более строгие - остаток срока действия не должен превышать более 3 месяцев.
Если вам необходима срочная реструктуризация кредита, а вы не знаете, с чего начать оформление документов, обратитесь за помощью к нашим опытным специалистам. Они подскажут, можете ли вы претендовать на государственную помощь, а также подготовят все необходимые документы и подадут заявку в банк. С нами реструктуризация ипотеки пройдет быстро и просто, а ваша кредитная история не будет испорчена.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
Расскажите друзьям.
Реструктуризация ипотеки Сбербанка с 2017 года с помощью государства стала возможна по новым правилам. Регламентирует этот процесс Постановление Правительства РФ за номером 961 от 11 августа 2017 г.
Государственная помощь ипотечным заемщикам Сбербанка
Кредиты на покупку недвижимости являются дорогой и рискованной сделкой из-за длительного срока действия. Приобретенное жилье отойдет банку, если заемщик перестанет выполнять обязательства по кредитному договору на любом сроке. Государство запустило , чтобы исключить подобные случаи. Работает она так.
Как связана с АИЖК
Помощь заемщикам государство предлагает на основании Постановления Правительства РФ от 1.08.2017 за номером 961. По условиям, прописанным в документе, ипотечники, просрочившие выплаты, имеют возможность сохранить жилье и возобновить выплаты.
Получить помощь государства обратившийся заемщик может через Единый институт развития в жилищной сфере - ДОМ.РФ, основанный на базе АИЖК в 2015 году.
Изначально заемщик обращается непосредственно к своему кредитору. Если кредитор принимает положительное решение по заявлению заемщика, государственная помощь в реструктуризации ипотеки производится через АИЖК. В 2017 году на данную программу было выделено 2 миллиарда рублей.
Перечень организаций-кредиторов, попадающих под программу государственной помощи в реструктуризации ипотеки по данным сайта ДОМ.РФ
Этапы рассмотрения и одобрения реструктуризации в 2017-2018 г. такие же, как и при оформлении ипотеки в банке:
Для кого придумана
Рассчитывать на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке за счет государственной помощи могут заемщики, платежеспособность которых со времени оформления ипотеки ощутимо ухудшилась.
Воспользоваться помощью государства по реструктуризации ипотеки в Сбербанке имеют возможность те, кто оформил ипотечный заем более чем год назад (до 2017 года), и если они:
- родители, опекуны либо попечители несовершеннолетних детей;
- содержат находящихся на иждивении студентов в возрасте до 24 лет, при условии, что они обучаются очно;
- являются инвалидами либо родителями этой категории граждан;
- ветераны боевых действий.
Условия обращения за помощью
Обязанность заявителя: подтвердить факт снижения дохода своей семьи для принятия банком и межведомственной комиссией положительного решения о реструктуризации ипотеки.
На момент обращения за помощью государства, ипотечный заемщик должен соответствовать следующим критериям:
Доход семьи - 1,5 прожиточного минимума.
В расчет берется общий трехмесячный доход семьи. Его среднее значение должно быть ниже чем 1,5 прожиточного минимума (в каждом регионе в 2017-2018 гг. это значение различается, следует учитывать показатель своего региона).
Платеж по ипотечному займу - увеличился на 30%.
Если этот показатель увеличился на 30% и более с даты выдачи кредита, например, вследствие удорожания валюты, заемщик может рассчитывать на помощь государства в реструктуризации ипотеки.
Соблюдены условия Постановления №961.
Размер жилого помещения не должен превышать следующих показателей:
- 1-комнатные – 45 квадратных метров;
- 2-комнатные – 65 квадратных метров;
- 3 и более комнат – 85 квадратных метров.
Если заявитель соответствует одному из критериев, его доход упал, либо платеж вырос, а приобретенное имущество не выходит за рамки, установленных программой от 11.08.2017г. - можно рассчитывать на помощь государства.
Выбирайте офис в регионе проживания, где консультируют по вопросам ипотеки, чтобы подать заявку на реструктуризацию в Сбербанке
В какие сроки проводится
Заявление на государственную помощь в реструктуризации ипотеки подается непосредственно в банк-кредитор (Сбербанк), срок его рассмотрения зависит от регламента, утвержденного банком. Рассмотрение заявки комиссией в АИЖК по отзывам - 5-7 дней.
О результате рассмотрения Сбербанк в установленный срок обязательно уведомляет заявителя.
В случае принятия положительного решения, по условиям программы 2017г., обязательства заемщика снижаются на 30%, но не более чем на 1 500 тыс. рублей.
С 01.09.2017г. Правительством создана специальная межведомственная комиссия, которая и будет в дальнейшем принимать решения по оказанию помощи государства в реструктуризации.
При этом заемщик обязан своевременно оплачивать обязательные платежи по основному долгу и процентам, а также другие выплаты в рамках кредитного договора, такие как страхование имущества, жизни и титула (при наличии таковых).
С какими документами работает
Право на получение государственной помощи на реструктуризацию ипотеки в 2017г. имеют только граждане РФ. Соответственно, все действия, включая сбор и подачу соответствующих документов производятся при наличии паспорта гражданина РФ.
Не является обязательным условием обращение с уже заполненным заявлением. Бланк могут выдать в Сбербанке.
На сайте АИЖК представлен такой образец заявления в разделе "Документы":
Для доказательства принадлежности заемщика к одной из категорий на реструктуризацию в Сбербанк подаются следующие документы:
Родители, опекуны и попечители предоставляют:
- свидетельство о рождении детей;
- свидетельство об усыновлении;
- решение суда, вступившего в законную силу, либо решение органов опеки о назначении опекуном (попечителем).
На студентов очных отделений в возрасте до 24 лет:
- свидетельство о рождении для подтверждения родства;
- справка с учебного заведения, подтверждающая обучение на очном отделении;
- документ-выписка с ПФР (документ подтверждает состояние личного лицевого счета).
Инвалидность самого заемщика, либо иждивенца при реструктуризации ипотеки в Сбербанке:
- подтверждается справкой врачебной либо медико-социальной экспертизы с указанием группы и срока назначения инвалидности.
Удостоверение ветерана боевых действий дает право на помощь государства при реструктуризации ипотеки в Сбербанке в 2017г.
К документам, подтверждающим финансовое положение заемщика в Сбербанке в 2017 г. относятся:
- Документы, подтверждающие доходы членов семьи (с печатями организаций и подписями должностных лиц).
- Кроме справки о доходах, работающие члены семьи предоставляют копию трудовой, либо выписку из нее за подписью работодателя.
- Безработные предоставляют в Сбербанк справку с центра занятости об отсутствии пособия, либо о его размере (при условии нахождения на учете).
- Обязательно предоставление выписки с пенсионного фонда о состоянии лицевого счета.
Если основанием получения помощи государства по реструктуризации ипотеки является увеличение платежа по полученному займу, в Сбербанк предоставляется график по договору кредитования.
Реструктуризация ипотеки Сбербанком
Если заявитель подал документы в установленный срок, но межведомственная комиссия отказала в государственной помощи, остается возможность оформить стандартную реструктуризацию кредита в самом Сбербанке.
Минусы таких решений состоят в том, что в случае увеличения срока кредитования при уменьшении ежемесячных платежей, увеличивается переплата по ипотечному займу.
Либо можно провести другую процедуру и рефинансировать кредит в другом учреждении.
При оформлении рефинансирования в другом кредитном учреждении вновь придется собирать полный пакет документов, нести расходы по оценке и страхованию.
В любом случае, при наступлении непредвиденных обстоятельств, приводящих к снижению платежеспособности, необходимо сразу же обращаться к кредитору и не пропустить срок платежа. Это позволит избежать просрочек, а значит неустоек и штрафных санкций, а также сохранить кредитную историю.
Если затруднения носят временный характер – можно оформить отсрочку, или, как сейчас говорят, кредитные каникулы.
Заключение
Таким образом, начиная с августа 2017 г. для заемщика, испытывающего материальные трудности, доступна реструктуризация ипотеки с помощью государства, в том числе и в Сбербанке. Это хорошая возможность сохранить приобретенное жилье и кредитную репутацию.
Ипотечное кредитование дало возможность многим семьям улучшить свои жилищные условия. После наступления экономического кризиса взятая ипотека для многих граждан стала большой проблемой и нависла реальная угроза оказаться с семьей на улице.
После взятия ипотечного кредита заемщик долгие годы должен производить ежемесячные платежи, чтобы погасить долг. Для этого должно быть стабильное финансовое положение на протяжении всего длительного срока выплаты.
Но никто не гарантирует, что на протяжении этого большого промежутка времени может произойти экономический кризис в стране или заемщик может потерять работу. Может произойти снижение его зарплаты, ухудшение состояния здоровья. Все эти возникшие обстоятельства в жизни плательщика уже не гарантируют регулярность выплат.
Субсидирование ипотеки в 2017 году с помощью государства – самый оптимальный способ решения этой возникшей проблемы для многих семей.
До восстановления прежнего уровня платежеспособности необходимо получить помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Помощь государства в погашении ипотеки
Большое количество граждан, на сегодняшний день не в состоянии оплачивать в полном объеме взятые ранее субсидии на ипотеку по возросшим процентным ставкам. Особенно нелегко приходится людям, потерявшим работу или если у них произошло снижение доходов. Такие категории граждан должны обратиться в банк и за получением субсидии по ипотеке.
Программа субсидирования ипотеки предполагает пересмотр кредитным учреждением условий выплат на более подходящие для заемщика. Можно воспользоваться одним из способов реструктуризации и получить государственное субсидирование в выплате ипотеки:
В течение какого времени будет действовать субсидия на ипотеку будет устанавливать непосредственно банк с учетом особенностей выданного кредита.
В течение этого льготного периода получивший пособие заемщик должен погасить не более 50% от ежемесячного платежа. Все не выплаченные суммы будут перенесены на более поздний срок.
Требования и условие предоставления субсидии:
Важно! К многодетным семьям такие требования не предъявляются.
Категории заемщиков, которым предусмотрено проведение реструктуризации ипотеки 2017 с помощью государства, если их доход снизился или выросли платежи на более чем 30% от первоначальной суммы, указанной в договоре и в графике ежемесячных выплат. К ним относятся:
Реструктуризацию можно провести двумя способами. Это списание части долга сразу. Списанная сумма должна быть до 10% от оставшейся к выплате суммы, но не более чем 600 тысяч рублей или помощь государства в выплате до полутора лет. Каким способом будет предоставляться субсидия заемщик и банк будут решать совместно. Решающее слово будет за банком.
Субсидия на погашение ипотеки. Как получить?
Для положительного решения вопроса по реструктуризации долга заемщику необходимо обратиться в банк.
Если есть согласие на проведение данной процедуры заявителю необходимо собрать и предоставить документы в соответствии со списком, указанным банком и написать заявление.
После чего заключается договор на реструктуризацию долга между сторонами. Эту процедуру можно проводить повторно, если на это есть основания. Но, не раньше чем через год.
Субсидирование ипотеки государством
Кризис в экономике оказал негативное влияние на количество выдаваемых ипотек. С ростом курса основных валют процентные ставки существенно выросли, что соответственно сказалось на уменьшении числа желающих их взять. Для стимуляции ипотечного кредитования государство приняло решение предоставить субсидии банкам в части кредитования, на приобретение жилья.
С 2016 года ипотечный кредит выдаются по сниженным процентным ставкам 12% годовых.
Разницу между установленной ставкой, например, 14% и 11% субсидируют за счет бюджетных средств. Программа помощи предусматривает предоставление государством на ипотечное кредитование только тем банкам, которые выдают их на более чем 300 миллионов в месяц.
Субсидированная ипотека на приобретение жилья выдается всем платежеспособным желающим, достигшим 18 лет, которые в состоянии сразу внести 20% первоначального взноса от стоимости приобретаемого жилья.
Получение помощи от государства в погашении ипотеки – это отличная компенсация возросших ежемесячных платежей. И для большинства граждан помощь в выплате ипотеки уже на более подходящих условиях.
Как получить субсидию, если есть ипотека и у кого есть право?
Такое право получить субсидию на погашение ипотеки есть у неполных, молодых и многодетных семей, а также у граждан, которые работают в бюджетной сфере. Чтобы ее получить, также необходимо обратиться в тот банк, где ранее выдавали ипотечный кредит.
Следует помнить, что заемщик, получивший субсидию или заключивший договор о реструктуризации долга государством должен все так же ежемесячно погашать кредит. Все страховые обязательства имеют ту же юридическую силу. Освободить от имеющихся пеней и штрафов может только банк.
Экономические трудности не повод для отчаяния. Для семей, оказавшиеся в неблагоприятных условиях, и которые пока не в состоянии полностью оплачивать, самым оптимальным вариантом будет обращение за государственной поддержкой с предоставлением помощи заемщикам. Государство будет помогать выплачивать за ипотеку. Такая помощь в погашении ипотеки станет существенной поддержкой для многих семей, взявших жилье под ипотеку, но оказавшимся в тяжелом финансовом положении.